Российские банки начали тестирование цифрового рубля
Настройка системы
"Сейчас тестируется открытие цифровых кошельков на платформе цифрового рубля, их пополнение, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг. Работа проводится для отладки систем и подготовки выхода в пилотирование на реальных клиентах с реальными цифровыми рублями в апреле 2023 года", - уточнила пресс-служба Центробанка.
В тестировании цифрового рубля сегодня принимают участие 15 российских банков. Как сообщила первый зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова, десять кредитных организаций разработали собственные мобильные приложения и проходят тесты клиентского пути.
Тестирование позволяет не только отладить процессы взаимодействия систем банков-участников с платформой цифрового рубля, убедиться в работоспособности и удобстве банковских мобильных приложений для клиентов, но и выявить потребности в улучшении "пользовательского опыта", отметили в Центробанке.
"Далее планируется поэтапное развитие платформы цифрового рубля, для чего будут тестироваться, пилотироваться, поэтапно внедряться в том числе различные виды госплатежей и операций", - уточнили в пресс-службе.
Следующий шаг - возможное использование цифрового рубля в международных расчетах.
Новую форму нацвалюты планируется использовать в бюджетном процессе - ЦБ начал консультации с минфином. Также совместная программа по внедрению цифрового рубля реализуется ЦБ совместно с минцифры.
Цифровой рубль - это третья форма национальной валюты, которая будет выпущена Банком России в дополнение к наличному и безналичному рублю. Схема такая: один наличный рубль = один безналичный рубль = один цифровой рубль. Для проведения операций с цифровым рублем отправителю и получателю понадобится цифровой кошелек. Эмитентом и оператором платформы цифрового рубля выступит Центробанк.
Рубль на внешних рынках
Одно из главных преимуществ цифрового рубля для российской экономики - его способность преодолевать границы, независимо от внешнеполитической ситуации. "Польза цифрового рубля для внешнего рынка будет особенно ощутима, если удастся вывести новую форму денег в статус альтернативной валюты для внешнеторговых операций", - рассказала "РГ" основатель цифровой платформы "Инициатор" Венера Шайдуллина. В таком случае, учитывая текущую геополитическую обстановку, долларовые расчеты, контролируемые казначейством США, теряют актуальность для некоторых зарубежных российских партнеров.
"Банк России подтвердил, что цифровая валюта будет использоваться в трансграничных расчетах международной торговли. И цифровой рубль может стать альтернативой SWIFT (международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. - Прим. ред.). Основная часть международной торговли ведется в долларах США, что затрудняет ведение международного бизнеса для стран, пострадавших от санкций. Цифровой рубль может решить данную проблему. Кстати, сейчас усиленно ведутся разработки в сфере интеграции с цифровым юанем, который разрабатывает Китай", - рассказал "РГ" финансовый аналитик группы компаний CMS Владимир Сагалаев.
Кроме того, с введением цифрового рубля вероятно решение проблемы платежей между российскими и зарубежными контрагентами. Гипотетически возможно открытие рублевых счетов нерезидентами - юридическими и физическими лицами, действующими в одном государстве, но постоянно зарегистрированными и проживающими в другом. "Для нерезидентов в теории не будет препятствий, ведь им потребуется только доступ к сайту ЦБ РФ. Это позволит экспортерам принимать оплату за товары в рублях и обходить ситуации, когда иностранные банки "на всякий случай" отказываются проводить платежи в адрес российских контрагентов", - сказал "РГ" гендиректор компании "Эксперты Бизнес-Планирования" Николай Журавлев.
Эксперты в целом не видят препятствий для использования цифрового рубля в трансграничных микро- и макрорасчетах.
"Можно будет получать оплату за российские товары и услуги с зарубежных партнеров не в долларах, евро или юанях, а в цифровом рубле. Это повысит ликвидность рубля и сделает его де-факто валютой для международных расчетов. Кроме того, такой подход сформирует интерес ряда государств к размещению российского цифрового рубля на собственных биржевых площадках, чтобы цифровой рубль мог легко обмениваться на тенге, сумы, дирхамы, юани и другие валюты", - поделился мнением с "РГ" председатель совета Ассоциации цифровой трансформации Юрий Мышинский.
Есть и прямая выгода для людей. Например, быстро интегрировать цифровой рубль смогут тысячи интернет-магазинов в СНГ. Больше сайтов - выше конкуренция, а значит, больше выбор и ниже цены для потребителей.
Контроль государства
Применение новой формы рубля будет актуально для бюджетных расходов. Целевые средства смогут жестко контролироваться, вытесняя теневые транзакции и коррупционные схемы, обращает внимание Венера Шайдуллина.
"Государству внедрение виртуальной валюты даст возможность контролировать целевое использование материнского капитала, жилищных субсидий. Банкам будет проще мониторить расходование застройщиками средств проектного финансирования, а бизнесу - проводить различные финансовые операции", - привел пример в разговоре с "РГ" управляющий директор по ИТ и цифровой трансформации корпорации ДОМ.РФ Николай Козак.
Плюсы и преимущества от распространения цифрового рубля получают фискальные и силовые структуры. "Если случится, что определенные группы налогоплательщиков обяжут вести расчеты исключительно в "цифре", это создаст налоговым и следственным органам весьма комфортные условия для работы", - отметил управляющий партнер адвокатского бюро "Матюнины и Партнеры" Олег Матюнин.
Преимущество для ЦБ - возможность наблюдения за перемещениями "денежной массы", контроль за дотационными средствами и за финансовой индустрией в целом. Например, Центробанк в своем докладе обращал внимание на риски роста популярности криптовалюты. "По данным исследовательской компании BusinesStat, опубликованным в октябре этого года, с 2017 по 2021 год число аккаунтов пользователей из России в криптоиндустрии выросло практически в пять раз: с 1,8 до 8,1 миллиона, - приводит пример в разговоре с "РГ" советник по инвестициям инвесткомпании Fontvielle Максим Федоров. - Криптовалюты спекулятивны и относятся к "серой зоне" из-за отсутствия детально проработанной законодательной базы. Создание некой легальной цифровой альтернативы, которая бы имела ряд преимуществ криптовалют, при этом бы полностью контролировалась ЦБ, - вариант, по которому идет не только российский регулятор".
Кроме того, цифровая форма российской нацвалюты призвана, с одной стороны, обеспечить удобство транзакций как внутри страны, так и за ее пределами, с другой - ее курс будет привязан к фиатному рублю, а значит, ему не будет свойственна волатильность.
Начальник казначейства брокерской компании "Ингосстрах-Инвестиции" Игорь Кириллов считает, что внедрение цифрового рубля позволит перевести денежно-кредитную политику на качественно иной уровень. Цифровой рубль повысит степень контроля за денежной массой, а смарт-контракты позволят Банку России стимулировать и замедлять потребление как в целом, так и в отдельных отраслях экономики.
Выгода для людей
Все операции с использованием цифрового рубля будут сохраняться и станут доступны в блокчейне - технологии, которая используется для хранения, передачи и обработки данных. В блокчейне содержатся все записи о сделках, изменить или удалить их нельзя, можно только добавить новые. Поэтому мошеннические и незаконные операции будет проще выявлять.
Блокчейн един, поэтому цифровой рубль должен будет храниться не на конкретном счете, а в цифровом кошельке. "Это дает возможность не привязываться обслуживанием в конкретном банке, а проводить операции из любого места. Появление цифрового рубля также сократит затраты на обслуживание и переводы и упростит ведение бухгалтерского учета для бизнеса", - добавляет Владимир Сагалаев.
Станет легче оплачивать покупки за рубежом, особенно в странах, облюбованных нашими туристами, и все это "без санкций и блокировок". Вероятно, цифровой рубль даст возможность без комиссии выполнять микротранзакции. "Чаевые, голосование на сайтах "рублем", расчеты за такси, родительские чаты и "давайте скинемся на подарки учителю" - все подобные кейсы по идее будут проходить без участия банков и комиссии", - говорит Юрий Мышинский.
Кроме того, операции с цифровым рублем помогут расширить географию предоставления населению цифровых сервисов на отдаленных территориях страны, где доступ к банковской и телеком-инфраструктуре ограничен. "Важно, что даже в случае отзыва лицензии у банка сохранность средств клиента гарантирована - виртуальные деньги будут храниться на стороне Банка России", - отметил Николай Козак.