Чего ждать от политики Банка России в этом году
Александр Шубин, председатель комитета по финансовым рынкам и инвестициям ростовского отделения "Опоры России", эксперт по финансовым рынкам, инвестициям, финансовому планированию:
- В феврале отозваны лицензии у московского и тверского банка. Таким образом, 2023-й вошел в историю банковского сообщества России как первый год с 1991-го, когда лицензию сохранили все банки, не считая трех реорганизованных. В 2022 году Банк России тоже был лоялен: всего два банка попали в немилость регулятора. Немного углубимся в историю, чтобы спрогнозировать будущее.
Еще не так давно лицензий лишались в среднем по 20 банков в год. Пик пришелся на 2018-й, когда активно стал применяться 115-ФЗ (Закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", принятый в 2001 году. В бизнес-среде его называют антиотмывочным. Он обязывает банки выявлять фирмы, которые ведут фиктивную деятельность и занимаются обналичкой. - Прим. ред.) И если в начале реформы банки жестко следовали требованиям регулятора, то в последующие годы некоторые из них начали работать в теневом секторе экономики. За что, собственно, и лишались лицензий.
В те времена "письма счастья" от банков могли прилететь любой вновь открывшейся организации, стоило принять на счет чрезмерную для ее вида деятельности сумму. После чего предприниматель собирал весомую доказательную базу и шел на поклон в отдел финансового мониторинга банка. Те, кто в то время хотел открыть бизнес в АПК, в транспортной отрасли или в металлургии, то есть в секторах экономики, которые максимально обелялись, искали опорный банк. Проверив предпринимателя по всем требованиям, в таком банке давали понять, что ни один серый рубль на его счет не попадет. Или дописывали рядом дополнительную комиссию за "будущие неудобства". Заградительная комиссия на вывод заблокированных средств в размере 10 - 20 процентов помогла тогда многим законопослушным банкам на входе разворачивать "джентльменов удачи".
Методичка "как не попасть под 115-й" в те годы постоянно дополнялась "коллективным творчеством" банковского и предпринимательского сообщества чуть ли не еженедельно. Одни выясняли признаки и закономерности, по которым можно было отследить теневые операции, другие в кратчайший срок искали свой "обход санкций". Появляется требование о запрете входа в интернет-банк нескольких юрлиц с одного адреса? Не проблема - встаем на бухгалтерский учет через свою консалтинговую фирму, чтобы объяснить массовый вход ведением с одного компьютера общей бухгалтерии, или просто переводим оператора платежей на программы удаленного доступа с разными подключениями к сети через пул модемов с одноразовыми сим-картами.
Но шли годы, и бизнес уже не мог вести деятельность по старым правилам. После введения АСК НДС-2 (программного обеспечения, которое автоматизирует перекрестные проверки налоговых деклараций по НДС), "Честного знака" и других учетных систем любители нечестных схем или полностью отошли от дел, или стали "профессионалами" в своем деле. Возможно, именно поэтому 2023 год стал переломным в отношениях власти и бизнеса. Последний стали не только воспринимать в качестве партнера, но и всячески ему помогать.
Что же касается "первых ласточек" этого года, то если не брать в расчет кэптивный (карманный) банк из города Кимры, уже по сайту которого становится понятно, для чего он был учрежден, то вторая "ласточка" оказалась довольно-таки крупной бескилевой птицей яркой расцветки ("Киви"). Ключевая проблема лишения лицензии именно этого банка в том, что он выступал процессинговым сервисом внесения типовых платежей для других банков. Именно поэтому клиенты вроде бы не связанных с ним банков оказались в ситуации, когда ни мобильный не пополнить, ни другие платежи совершить. Передавать эти процессы на аутсорсинг для банков, не владеющих полностью самостоятельной инфраструктурой во всех сферах клиентских платежей, - нормальная практика.
С учетом тех перемен, которые произошли в банковской сфере с весны 2022 года, действия регулятора ожидаемы. Дальше закономерно после длительного периода послаблений появляется необходимость отделять зерна от плевел, которые в такой благоприятной почве смогли за два года прорасти. Тем более что для большинства банков 2023 год был рекордным по прибыли.
В инвестиционном банковском деле я повидал многое и сейчас рекомендую всем знать хотя бы азы финансовой грамотности: не соблазняться повышенными ставками банков любого эшелона, чтить лимит 1,4 миллиона рублей на вкладах и проверять наличие страховки у них в Агентстве по страхованию вкладов. И помнить, что вложения в ценные бумаги типа облигаций и фондов ликвидности - это не аналог вклада, как бы вас в этом ни пытались уверить финансовые консультанты.