Почему банки ограничивают выдачу кредиток в одни руки
Как объяснили в ВТБ, причина - в ужесточении денежно-кредитной политики со стороны Банка России. На этом фоне банк снижает финансовую нагрузку для клиентов, чтобы не допустить их закредитованности. В пресс-службе ВТБ добавили, что изменения не коснутся тех клиентов, которые уже используют более одной кредитной карты.
На рынке встречается несколько подходов к выдаче кредиток, и их количество, которое потенциально могут выдать, зависит от политики банков. Одни выпускают клиенту единственную карту. Например, это правило действует в Сбербанке, говорится на его сайте. Но есть и банки, выпускающие сразу несколько карт одному клиенту. В пресс-службе Альфа-Банка "РГ" сообщили, что оформить у них можно и больше одной. Аналогично в - Т-Банке. Там можно открыть две кредитные карты, однако открытие второй возможно только в исключительных редких случаях и зависит от множества факторов, говорят в пресс-службе.
"Кто-то придерживается консервативного подхода и одобряет только одну карту, а где-то такие лимиты формально не установлены", - подтверждает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. Несколько кредиток в одном банке могут использовать в так называемой кредитной карусели (когда зарабатывают на процентах с кредитных денег в беспроцентный период), для покрытия задолженности по одной карте деньгами с другой и сочетания нескольких программ лояльности.
Но банк в любом случае оценивает кредитную нагрузку клиента при принятии решения о выдаче. И при ее значительном уровне он воздержится от одобрения очередной кредитной карты, даже если это прямо не запрещено правилами банка. "Это же касается и ситуации, когда человек, уже имея карту в одном банке, хочет получить еще одну в другом месте", - отмечает эксперт. Учитывается именно кредитная история клиента, где есть информация об имеющихся у него задолженностях во всех банках.
Закредитованность граждан заметно растет, если смотреть на статистику ЦБ. Число заемщиков в России превысило 50 млн человек по итогам июня. За год оно поднялось на 3,6 млн. Задолженность, соответственно, за это время выросла сразу на 7,7 трлн руб. Число тех, кто имеет три и более кредита, - на 2,2 млн, превысив 13 млн человек. И как отмечают аналитики Банка России, особенно увеличилось число пользователей кредитных карт, на 5,2 млн, из которых почти треть - люди в возрасте до 30 лет. Общее число заемщиков в этом сегменте достигло 28 млн человек.
Чтобы не допустить риска закредитованности, ЦБ использует разные инструменты. В частности, макропруденциальные лимиты, которые количественно ограничивают выдачу банками новых кредитов с высокой долговой нагрузкой. Эта мера применяется с 2023 года, но с каждым кварталом значения корректируются. С четвертого, например, регулятор установил более строгие лимиты. Теперь на потребительские кредиты клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% (кто тратит более 80% доходов на выплату долга) должно приходиться 3% от общего объема выдач, тогда как в третьем квартале действовало значение в 5%. Доля кредитов с ПДН 50-80% сократилась с 20 до 15%.
На сегмент кредитных карт влияют те же ограничения, что и на потребительское кредитование, говорит Бочкина. Регулятор отмечает, что популярность кредитных карт растет. И макропруденциальные лимиты действуют с лагом на этот сегмент. К тому же макронадбавки (когда привлекать заемщиков с высокой долговой нагрузкой банку дороже. - "РГ") и лимиты распространяются на вновь оформляемые карты, а также на карты, по которым увеличивают лимит кредитования. На уже оформленные - нет.
И все это происходит на фоне роста ключевой ставки. За год - с октября 2023-го - она выросла с 13 до 19%. Второй раз в текущем году ее подняли в сентябре. И в ЦБ не исключили дальнейший рост ставки в октябре.
Ограничение на число оформленных кредиток для одного клиента - как раз результат более жестких требований регулятора по соблюдению ПДН. "Этой мерой банки и со своей стороны тоже пытаются снизить риски непогашения задолженности и просрочки по платежам, поскольку при увеличении количества кредиток повышается и вероятность того, что их владелец не сможет качественно их обслуживать", - отмечает Бочкина.
Это касается и лимита в рамках одной кредитки: его банк не увеличит, если не уверен в заемщике и кредитной истории. При этом выдача нескольких кредиток в одном банке не всегда логична, если речь не идет, например, о разных платежных системах. В иных случаях клиент может отрегулировать лимит по ранее выданной карте, что проще оформления новой. К тому же работать так легче - и банкам, и клиентам, чтобы не было различий с датами платежей и состоянием задолженности.
Банки вновь повысили ипотечные ставки. Десять кредитных организаций уже сделали это, по данным ДОМ.РФ, на минувшей неделе. Подорожала ипотека в ВТБ, Банке ДОМ.РФ, Газпромбанке, ПСБ, РНКБ, МКБ, Севергазбанке, банке "Приморье", Примсоцбанке, ВБРР. Повышение составило от 0,2 (МКБ) до 2,5 (ПСБ) п.п. Сегодня о повышении объявил "Сбербанк" - по базовым ипотечным программам ставки увеличены на 0,9 процентных пункта, сообщила пресс-служба банка. Минимальные ставки на первичном рынке теперь составляют 21,9%, на вторичном - 21,6%. Выбивается из общей картины лишь Абсолют банк, который на 1 п.п. снизил ставку на новостройки, минимальная ставка теперь 20,89%. Похожий шаг готовит и Банк ДОМ.РФ. По словам зампредседателя правления банка Алексея Косякова, с 9 октября ставка по рыночной ипотеке будет снижена для действующих и будущих зарплатных клиентов на 0,2 п.п.
По итогам прошлой недели средневзвешенная ипотечная ставка в крупнейших банках составила 21,75% на новостройки и 21,68% на вторичное жилье.
Подготовила Марина Трубилина