Вкладчикам стали предлагать высокую доходность при выводе денег в другой банк
Так, один из крупнейших российских банков с конца октября стал предлагать своим клиентам открыть накопительный счет с говорящим названием "Лояльный" под 22% годовых, которого нет в линейке стандартных сберегательных продуктов этого банка. Открыть такой счет возможно лишь в том случае, если человек начал выводить свои деньги в другой банк и уже указал реквизиты для совершения перевода. В этом случае непосредственно перед вводом подтверждающего перевод кода из смс ему приходит сообщение с предложением открыть "Лояльный" счет.
Новым клиентам тот же банк открывает накопительные счета под 23% годовых, но такая "приветственная" ставка действует только первые два календарных месяца. По истечении этого срока доходность счета резко падает до 10%. Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 21% годовых, а средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков - 20,17%.
Опрошенные "Российской газетой" банкиры отнеслись к новой тактике удержания клиентов неоднозначно. В некоторых из них заявили, что рассматривают возможность или уже предлагают россиянам индивидуальные условия при попытке уйти к конкурентам, тогда как другие посчитали этот подход некорректным. Например, пресс-служба "Почта Банка" сообщила, что изучает возможность использования таких продуктов, а вот в "Зените" уверены, что абсолютно все вклады и накопительные счета должны быть доступны неограниченному кругу клиентов.
"Банк Зенит не использует практику индивидуальных условий по банковским депозитам. Договор вклада - публичный договор, то есть условия должны быть доступных для всех физических лиц", - подчеркнули в пресс-службе банка.
Похожей точки зрения придерживаются и в "Совкомбанке". "Подобные меры удержания клиентов "Совкомбанк" не использует. Все актуальные ставки по вкладам и условия их получения опубликованы на сайте банка в открытом доступе. При этом мы стремимся не просто предложить нашим вкладчикам привлекательные ставки, но и сделать это на простых и понятных условиях", - отметила пресс-служба.
В "Абсолют Банке" хотя сами не "хватают за рукав" уходящих клиентов и работают только в рамках стандартных предложений, признают обострение конкурентной борьбы. "В розничном сегменте банки реализуют дифференцированный подход: предлагают повышенные ставки новым клиентам, а также в рамках удержания действующих. Это связано, с одной стороны, с высокой конкуренцией за средства клиентов, с другой - стремлением снизить стоимость привлечения ресурсов. Ставки находятся на рекордно высоком уровне и повышение их до максимальных значений по всей линейке - высокая финансовая нагрузка для кредитных организаций. Введение дополнительных условий позволяет снизить стоимость привлечения ресурсов хотя бы по части портфеля", - объяснил директор департамента розничных продуктов "Абсолют Банка" Виталий Костюкевич.
Есть на рынке и альтернативное мнение. Объем средств россиян на вкладах показывает рекордный рост. Если в 2023 году он составил 23%, то по итогам этого года прирост может достичь 27%, прогнозируют в банке ВТБ. Это триллионы рублей и они распределяются по банкам неравномерно. Лучше клиентов удерживать удается тому, кто активнее участвует в конкурентной борьбе, а приемы каждый выбирает самостоятельно.
"Если у человека заканчивается вклад, почти на 100% он сам уже следит за предложениями банков и выбирает наиболее приемлемые для себя условия. Поэтому, безусловно, мы напоминаем клиентам о наших текущих предложениях. В абсолютном большинстве случаев наши вкладчики остаются с нами, залог успеха здесь - своевременное предложение новых ставок. Например, после последнего повышения ключевой ставки мы уже на следующий рабочий день вывели в рынок вклады по ставкам до 22% годовых. Это помогает нашему портфелю стабильно расти - за год он увеличится в 1,5 раза и превысит 10 трлн рублей", - заявили корреспонденту "РГ" в пресс-службе ВТБ.
Никаких ограничений со стороны законодательства для того, чтобы банки делали клиентам индивидуальные предложения по депозитам, нет, рассказал "Российской газете" профессор кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Юрий Коробов.
"Дело тут в том, что с 1 мая 2024 года по закону человек может без комиссии переводить деньги между своими счетами в разных банках в пределах 30 млн рублей в месяц по системе быстрых платежей. Для абсолютного большинства россиян это очень высокий лимит, который фактически означает, что они могут свободно перемещать свои сбережения между разными банками и выбирать лучшие условия. Если раньше сменить банк было довольно хлопотно, то теперь это делается буквально по нажатию кнопки за считанные минуты. Это важнейшая, но не единственная причина, почему борьба за клиентов между банками последнее время так обострилась", - прокомментировал профессор Коробов.
Другой важной причиной появления новых методов удержания клиентов стало частое изменение ключевой ставки Центробанка и беспрецедентный рост доходности банковских депозитов. "Когда ставка понемногу менялась пару раз в год, то люди не так активно следили за ситуацией. Но последние годы и особенно месяцы ключевая ставка движется очень динамично, и банки на это реагируют. Кроме того, появились удобные инструменты для отслеживания лучших предложений, я имею ввиду такие сервисы, как "Финуслуги", "Банки.ру", "Сравни.ру". Стало очень просто узнать, где условия лучше и перевести туда свои средства. Люди так и делают - открывают ненадолго счет или вклад с приветственной надбавкой, а когда она заканчивается, уходят в следующий банк", - добавил эксперт.
Россия является одним из мировых лидеров по развитию финансовых технологий, и это ощущается при взаимодействии с банками, отметил доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. "Если раньше отговорить клиента переводить свои деньги в другой банк должен был сотрудник в отделении, то теперь эту функцию возложили на специальный алгоритм. По сути, робот научился считывать намерения человека и предпринимает попытку остановить его буквально на пороге неожиданно заманчивым предложением. Такая технология позволяет банку автоматизировать процесс предложения индивидуальных условий и тем самым повысить свою эффективность и конкурентоспособность на рынке", - заключил Петр Щербаченко.