Полисы страхования жизни на Урале превратились в инструмент инвестирования

По данным Банка России, в первом полугодии 2024 года жители УрФО заключили 75,8 тысячи договоров страхования жизни. С учетом того что за весь прошлый год их было 208 тысяч, налицо небольшое падение интереса к этому продукту. Что повлияло на ситуацию?

Самыми активными оказались жители Среднего Урала, где выдано 25,5 тысячи новых полисов, на втором месте Челябинская область (20,9 тысячи), на третьем - Тюменская (11,6 тысячи). Страховые премии в январе-июне составили 21,4 миллиарда рублей. Вперед вырвались тюменские страховщики, заработавшие шесть миллиардов, чуть-чуть уступили им свердловчане и челябинцы. А вот выплатили населению уже не такие крупные суммы. К примеру, южноуральцам при наступлении страховых случаев компенсировали всего 2,4 миллиарда рублей, тогда как жителям Югры - 2,9 миллиарда, хотя там всего 27 тысяч держателей полисов против 57 тысяч в Челябинской области. Всего же по УрФО застрахованные получили 13,5 миллиарда рублей.

Какова картина в целом по стране? По статистике Всероссийского союза страховщиков, за шесть месяцев 2024 года было заключено пять миллионов договоров страхования жизни на 548 миллиардов рублей. Наиболее существенный вклад в оборот внесли программы инвестиционного (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ), они увеличились в объемах на 82 и 95 процентов соответственно. А вот кредитное страхование жизни сократилось на 21 процент: из-за повышения ставок люди стали реже занимать у банков, по всей видимости, это отразилось и в статистике страхового бизнеса.

Приобретая полис ИСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье и одновременно вкладывается в финансовые активы. Точнее, за него это делает страховая компания. В случае смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности или по окончании срока договора ему вернут все внесенные средства плюс доход, полученный от покупки акций, облигаций и т. п. Правда, прибыль никто не гарантирует - она может быть равна и 20 процентам, и ста, и нулю.

Если при ИСЖ нужно изначально внести крупную сумму и самому определить стратегию инвестирования, то НСЖ предполагает регулярные платежи. Деньги копятся, при этом куда их вкладывают, владелец полиса не знает. Сроки договоров здесь больше, от пяти лет. Когда они истекут, человек получит все, что перечислил, и доход сверху (процент зафиксирован на все время либо устанавливается ежегодно).

Более 10 процентов респондентов не исключили падения потребительского спроса из-за налоговой реформы, стартующей в 2025 году

Согласно опросу агентства "Эксперт РА", более половины участников рынка ожидают по итогам года прибавку в сегменте "страхование жизни" в районе 30-50 процентов, каждый пятый оценивает ее в 10-20 процентов. Страховщики делают такие прогнозы, основываясь на росте зарплат населения. При этом более 10 процентов респондентов не исключили падения потребительского спроса из-за налоговой реформы, стартующей в 2025 году. Дело в том, что раньше выплаты по ИСЖ и НСЖ не облагались налогом на доходы физлиц, если не превышали первоначального взноса, умноженного на среднегодовую ставку ЦБ. Со следующего года придется отдать в бюджет 13 процентов за сумму дохода до 2,4 миллиона рублей и 15 процентов - за все, что свыше.

Также на продажи может повлиять новый продукт - долевое страхование жизни (ДСЖ), который начнут предлагать с января 2025 года. В договоре будет прямо указано, какая часть от внесенных гражданином средств инвестируется в российские открытые паевые инвестфонды, а какая направляется на защиту жизни и здоровья. Не исключено, что спрос с инвестиционного страхования плавно сместится на долевое, поскольку первое чаще попадало под мисселинг: полисы потребителям презентовали в банках-агентах как выгодную альтернативу вкладу, умалчивая, что договор нельзя разорвать досрочно без потери части уплаченных средств. Возможно, именно поэтому 89 процентов соглашений, действие которых завершилось в 2018-2020 годах, показали доходность ниже пяти процентов, каждый пятый - нулевую.

Аналитики предполагают, что ДСЖ начнет конкурировать с программой долгосрочных сбережений, действующей с 1 января 2024 года. На первый взгляд, для клиента она более привлекательна: если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, Агентство по страхованию вкладов компенсирует ему взносы в пределах 2,8 миллиона рублей. Также государство софинансирует программу: добавляет до 36 тысяч рублей в год в течение трех лет, если человек перечисляет не меньше 2000 рублей в месяц, и предоставляет инвестиционный налоговый вычет - 52 тысячи рублей в год при взносах на 400 тысяч. Но в любом варианте это консервативный способ накоплений с более низкой доходностью, чем инвестстрахование. Фонды в силу жестких требований регулятора к сохранности денег граждан в основном предлагают вкладываться в облигации, в высокорисковые инструменты направляется всего 10 процентов средств, а вознаграждение платят с превышения бенчмарка, который со следующего года Банк России будет определять как среднюю величину между однолетними и трехлетними депозитами. В этом плане ДСЖ - более продвинутый инструмент, хотя и более рисковый.

Мнения

Оксана Николаева, менеджер инвесткомпании:

- Думаю, ИСЖ популярности не потеряет. Мало того что оно позволяет заработать, это еще и способ защитить свои средства: доходы по полису не считаются совместно нажитым имуществом, то есть не делятся при разводе, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретатели получат деньги уже через две недели, в отличие от выплат по депозиту. Также накопленные страховые взносы нельзя арестовать или взыскать по суду.

Дмитрий Костальгин, эксперт по налогообложению:

- Обычно ИСЖ и НСЖ выбирают состоятельные люди, а из-за ввода НДФЛ на доходы от этих продуктов они могут потерять к ним интерес. Кроме того, неясно, что будет с договорами, у которых еще не истек срок действия: граждане заключили их до 2025 года, полагая, что имеют право на льготу. Минфин РФ, выравнивая налоги по инвестинструментам, предусматривает для депозитов фактически необлагаемый минимум в миллион рублей, а для ИСЖ почему-то нет.