Эксперт назвал шесть важных особенностей вкладов, привязанных к ключевой ставке
Во-первых, важно понимать, что банковский вклад с привязкой к ключевой ставке отличается тем, что ставка по нему варьируется, говорит эксперт. Только если по накопительному счёту банк самостоятельно изменяет ставку в любой момент, то по данному вкладу корректировка происходит по решению Совета директоров Банка России. При этом ставка может поменяться и со дня вступления в силу решения, и с 1 числа месяца, следующего за месяцем, когда оно было принято, и в другие даты: они устанавливаются каждым банком самостоятельно в договоре, который заключается при открытии вклада.
Во-вторых, на рынке банковских вкладов параметры предложений по вкладу, привязанному к ключевой ставке, отличаются. Они зависят от банка, срока и суммы размещения средств. Минимальный размер ставки по вкладу может быть на один процент меньше ключевой, а максимальный - на один процент больше ключевой. "Однако предложения, превышающие значение ключевой ставки, встречаются достаточно редко и, как правило, требуют большой суммы. Чаще всего вкладчикам предлагают вклад со ставкой меньше на полпроцента, чем ключевая ставка", - пояснил Балынин.
В-третьих, отмечает он, выплата по таким вкладам может быть одна в конце срока вклада, также их может быть несколько, и тогда они будут производиться ежемесячно на счёт вклада либо на отдельный счёт. На этот пункт важно обратить внимание, поскольку с ежемесячной выплатой за счёт капитализации эффективная ставка по вкладу окажется выше.
В-четвертых, досрочное закрытие вклада с привязкой к ключевой ставке в отличие от накопительного счёта, сопряжено со снижением ставки, зачастую до 0,01%. Поэтому соблазн забрать средства раньше намеченной даты не велик.
В-пятых, по словам эксперта, вклады, привязанные к ключевой ставке, могут быть пополняемыми либо не пополняемыми. "Но в большинстве случаев их все же можно пополнить. И это очень удобно, если стоит задача на что-то накопить к конкретной дате: вклад, открытый под ключевую ставку, будет выступать копилкой", - подчеркнул Балынин.
В-шестых, зачастую предъявляются пониженные требования к минимальной сумме таких вкладов. Чаще всего она начинает от 5-10 тысяч рублей, но есть банки, которые принимают и от одной тысячи рублей.
Чтобы получить выгоду с наименьшими рисками от вклада, привязанного к ключевой ставке, эксперт рекомендовал положить не более четвертой части свободных средств, разделив сумму на две части. Большую часть разместить с возможностью пополнения на 6-12 месяцев, а меньшую на таких же условиях - на 36 месяцев. Балынин обратил внимание, что в этом случае в каждый момент времени будут начисляться высокие проценты, а наличие капитализации дополнительно увеличит сумму получаемых доходов. Наличие вклада, открытого на 36 месяцев, позволит впоследствии на него положить новые средства: например, переложить те, которые сформируются по первому вкладу.