Заемщикам стали навязывать "независимые гарантии" при получении автокредитов
К финансовому уполномоченному в 2024 году обратился ряд заемщиков, столкнувшихся с проблемой при получении автокредита. Им предоставили так называемую "независимую гарантию" стоимостью 100-300 тыс. руб. в качестве дополнительной услуги. Отказаться от нее по итогу не получилось, даже несмотря на предусмотренные законом возможности тридцатидневного "периода охлаждения", следует из опубликованного финансовым уполномоченным списка неприемлемых практик в третьем квартале.
"Впервые данная практика выявлена нами еще в начале 2023 года, - говорит Светлана Максимова. - По поступающим к нам обращениям мы видим, что в третьем квартале прошлого года число таких случаев было максимальным за весь период нашей деятельности - более 30. Однако это вовсе не значит, что именно в этот период банки стали больше предлагать независимых гарантий. Никакой жесткой корреляции "во времени" между действиями банков и обращениями к нам нет". Не все заемщики, которым отказали в возврате платы за услугу, доходят до финансового уполномоченного, добавила она.
При этом на форумах об этой проблеме стали тоже сообщать во второй половине 2024-го. Некоторые заемщики отмечают, что просто невнимательно прочитали договор на эмоциях при покупке новой машины. Возникали и случаи, когда менеджер автосалона убеждал, что оформление этой услуги необходимо для получения кредита.
Независимая гарантия - это что-то вроде страховки для банка на случай неплатежа заемщика по кредиту, говорит финансовый уполномоченный. Страхование - самый близкий аналог для такой услуги. Смысл независимой гарантии сводится к тому, что некое третье лицо - гарант - обязуется внести за заемщика по кредитному договору несколько ежемесячных платежей в пользу банка при наступлении определенных обстоятельств: например, смерти заемщика, потери им работы, проблем со здоровьем.
"Однако возникает логичный вопрос: почему бы не предложить заемщику более понятное страхование, а не незнакомую ему независимую гарантию? Ответ на этот вопрос - это и есть объяснение того, почему мы смотрим на эту ситуацию как на недобросовестную практику банков", - рассказала Максимова.
Независимая гарантия, используя отличные от страхования термины, по своей природе выполняет аналогичные функции, отмечает Денис Фролов, адвокат, партнер "BMS Law Firm". Однако от навязанной гарантии отказаться нельзя и вернуть деньги не получится. Более того, закон допускает, что гарант может взыскать с заемщика деньги, выплаченные банку.
"В терминологии закона есть обязанность возместить гаранту выплаченные в соответствии с условиями независимой гарантии денежные суммы, если соглашением о выдаче гарантии не предусмотрено иное. Наивно надеяться, что независимая гарантия будет содержать "иное" условие", - отмечает эксперт.
Жалобы поступили сразу на пять таких компаний, с которыми банки предлагают заключить дополнительные договоры при получении кредита, выяснила "Российская газета". Но сценарий един. Компания-гарант заключает договор и выдает клиенту сертификат. Но при требовании вернуть деньги за услугу она ссылается на ее безвозвратность. Она считается оказанной в момент предоставления сертификата, обращал внимание Банк России в октябре. Независимо от того, что услуга носит длящийся характер, деньги не возвращаются.
"Финансовый уполномоченный при рассмотрении такого рода споров исходит из того, что услуга по предоставлению заемщику независимой гарантии все-таки является "длящейся". В частности, мы считаем, что обязанность третьего лица по внесению платежей за заемщика при наступлении определенных обстоятельств сохраняется у такого лица на протяжении всего срока действия независимой гарантии, то есть "длится". В этой связи мы обязываем банки вернуть часть платы за независимую гарантию", - объясняет Максимова.
Если в течение 30 календарных дней со дня заключения дополнительного договора, то есть в "период охлаждения", заемщик отказался от дополнительной услуги, третье лицо обязано вернуть клиенту часть платы за неиспользованный период. Таковы требования закона. Если третье лицо отказывает заемщику в возврате, то уже банк обязан вернуть эту плату, отмечает Максимова. Именно это правило работает для "длящихся" услуг. Но если она "одномоментная", то вернуть плату заемщик уже не может. И как показывает практика, именно такой ее считают и банки, и третьи лица.
Если бы человек вместо независимой гарантии купил "длящееся" страхование, ни третьи лица, ни банки не имели бы потенциальной возможности отказать заемщику в возврате части платы за такую услугу, уверена Максимова.
"Апелляции кредитора к тому, что гарантия является безотзывной, являются в данном случае по меньшей мере забавными: безотзывность касается невозможности для гаранта отозвать, отменить или изменить свои обязательства в течение установленного срока без согласия бенефициара. Но это никак не влияет на возможность отказаться от данной услуги", - указывает Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Банк России рекомендовал воздержаться от таких практик и отметил, что договоры, при которых отказаться от оформленных услуг и вернуть деньги невозможно, нарушают права и интересы потребителей.
Гарантия чаще используется бизнесом и защищает заказчиков от недобросовестных исполнителей. Ее, например, применяют в тендерах. Понятие независимой гарантии появилось в законе в 2015 году, но популярным этот инструмент стал в последнее время, говорит Белянчикова. Несмотря на возникновение этой правовой конструкции в середине 2010-х, стартовало в жизни все это с 2022 года, рассказал "РГ" источник на банковском рынке. До этого в законе присутствовало понятие только банковской гарантии. Независимые теперь могут выдаваться не только банками, но и другими коммерческими организациями. При этом правовое регулирование является единым и распространяется на любые гарантии.
Сейчас такой продукт предлагается банками в разных качествах. Может быть, что такая гарантия является обеспечением по кредиту, то есть упомянута в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. "В этом случае наличие такой гарантии является существенным условием для выдачи такого кредита, и отказ от такой гарантии со стороны заемщика влияет на условия кредитного договора. В договоре даже может быть прописано, что заемщик в данном случае будет обязан вернуть кредит", - указывает эксперт.
Чаще обеспечением выступают другие инструменты - например, залог автомобиля при автокредите или поручительство родственников при нецелевом потребительском кредите. "А вот независимая гарантия является дополнительной услугой. Поэтому если кредитор в этом случае говорит о том, что независимая гарантия является обеспечительной мерой и ущемляет права третьего лица, это не так по закону. Максимум, что может быть прописано в договоре - что, например, наличие такой гарантии дает возможность снизить ставку по договору или цену на тот же приобретаемый автомобиль. Для этого нужны доказательства", - говорит Татьяна Белянчикова.
Для возврата части платы за независимую гарантию человеку следует направить отказ от нее в "период охлаждения" в адрес того, кто оказывает услугу. Если он откажет в возврате, нужно обратиться в банк. "Если и банк откажет вам в возврате части платы за независимую гарантию, обращайтесь к финансовому уполномоченному, предварительно направив претензию в банк", - рассказала Максимова. И добавила, что финансовый уполномоченный поможет восстановить нарушенное право бесплатно.