Увеличилась и "глубина" прочтения. Больше половины респондентов заявили, что при прочтении договора задают вопросы представителям компании-кредитора, если видят непонятные пункты и формулировки, а 42% опрошенных отметили, что в обязательном порядке читают условия, написанные мелким шрифтом. Годом ранее лишь 22% опрошенных заявили о том, что задают вопросы при чтении договора, а 19% - что всегда читают мелкий шрифт. На договоры ипотечного кредитования тратят в среднем 25 минут, на договоры автокредитования - 22 минуты, договоры микрозайма - 11 минут и договоры потребкредита - 10 минут.
На такую позитивную динамику повлияла просветительская работа по финансовой грамотности граждан, считает Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова. При этом Банк России давно закрепил правила, по которым потребитель должен сразу видеть диапазон полной стоимости кредита (ПСК) или размер минимальной гарантированной ставки по вкладу, а все существенные условия договора должны быть представлены на первой странице и крупным читаемым шрифтом, добавила она.
"Существенную роль тут играет информированность населения о том, что в банке не все всегда честно и прозрачно, тем не менее текст сильно перегружен", - отмечает Владимир Шалаев, адвокат, партнер компании "Правовая группа". В то же время остается актуальной проблема навязывания дополнительных услуг при заключении основного договора. Например, оформление страховок при заключении договора займа. Такая практика не является прямым нарушением закона, но относится к недобросовестным практикам на финансовом рынке, говорит Валишвили. Банк России ведет работу в этом направлении, и с 30 декабря 2021 года заработали поправки в Закон "О потребительском кредите (займе)", которые направлены против навязывания дополнительных платных услуг. Согласно поправкам, заемщики получили право в течение 14 календарных дней после оформления договора отказаться от навязанных страховок. В 2023 году период охлаждения был увеличен до 30 дней, напомнила эксперт.
Изменения, произошедшие в 2024 году, должны были точно сыграть в пользу потребителей и защиты их интересов, говорит эксперт проекта Народного фронта "За права заемщиков" Алла Храпунова. Сейчас, по ее словам, предусмотрено отдельное уведомление и согласие о получении допуслуги. Теперь главное, чтобы потребитель его не пропустил и почитал. Увеличен также период охлаждения и облегчен процесс отказа от дополнительных услуг. Расчет ПСК предусматривает включение всех "допов", а требования к раскрытию информации обязывают писать финансовые организации обо всех нюансах предоставления услуг - условиях и зависимости стоимости от них. "Поэтому, по нашему мнению, со стороны законов и правил проведена достаточная работа, чтобы потребитель мог знать и выбирать. Положительные изменения во времени чтения документов и количестве заинтересованных пользователей показывают, что уровень финансовой грамотности растет, а потребитель начинает понимать, что в первую очередь его защита - это взвешенные решения на этапе получения финансовой услуги", - говорит Храпунова.
Во многом граждане становятся внимательнее к документам по кредитам из-за своего негативного опыта или опыта других россиян, ведь в последние два-три года количество сообщений о мошенничествах или росте закредитованности жителей кратно увеличилось, считает Надежда Первова, замгендиректора КГ "Полилог" по PR. Второй момент - усилия государства и крупных коммерческих игроков по пропаганде финансовой грамотности. Финансовым институтам не нужны заемщики, которые возьмут кредит и не смогут его выплатить. Наоборот, наблюдается комплексное коммуникационное продвижение осознанного кредитования, указывает она.
"Действительно, кредитные договоры являются специфическими документами, и на их прочтение нужно выделить время - это не легкая реклама, которую можно прочитать на бегу. Но ведь и финансовые взаимоотношения любого характера - это серьезный и обдуманный шаг. Поэтому надо читать и знать свои права и обязанности", - считает Храпунова.
В первую очередь внимание каждого должно быть обращено на сумму и суть кредитного продукта, ПСК, которая всегда указывается большими цифрами в углу на первой странице сверху, сумму переплаты, порядок погашения обязательств, то есть способ внесения денег и сроки. Нужно также проверить, есть ли какие-то особые условия, от которых ставка по кредиту может измениться.
"Это минимум, без изучения которого нельзя подписывать ни один договор. После подписания договора и получения денег надо внимательно следить за всеми уведомлениями финансовой организации, не "смахивайте" смс и всплывающие окна - в них содержится много важной информации", - советует эксперт Народного фронта.