Банки повысили требования к рейтингу заемщиков
В декабре 2024 года средний рейтинг получивших кредит в банке достиг 690 баллов из 999 возможных. С начала года он вырос на 10,3%, то есть с 624, следует из данных НБКИ. Весной значения не превышали 640 баллов, а летом - 670. В то же время средний рейтинг заявителя, наоборот, сократился с 437 в январе до 412 баллов в декабре 2024-го. То есть банки улучшили качество выданных кредитов в условиях снижающейся кредитоспособности клиентов: кредиты получают прежде всего заявители, соответствующие возросшим требованиям банков.
Такая тенденция будет характерна и для 2025 года, прогнозируют в кредитном бюро. "Потенциальным заемщикам может потребоваться более консервативная оценка своих способностей по обслуживанию кредита. Возможно, стоит задуматься о корректировке изначальных параметров кредитной заявки: снижении заявочной суммы кредита, увеличении срока", - считают в НБКИ.
С одной стороны, повлияли меры Банка России по охлаждению кредитного рынка, в том числе введение макропруденциальных ограничений в отношении показателя долговой нагрузки, объясняют в кредитном бюро. Шансы на одобрение заявок наиболее закредитованных заемщиков с невысокими значениями рейтинга, кто тратит более половины своего дохода на платежи, стали снижаться. В декабре 2024 года уровень одобрения кредитных заявок упал в пять-шесть раз относительно лета и начала осени 2024 года, говорит управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов. При возросших рыночных ставках расчетная долговая нагрузка потенциальных заемщиков зачастую оказывалась слишком высока, чтобы быть пропущенной риск-политиками банков и регуляторными лимитами, установленными и в очередной раз повышенными Банком России.
С другой стороны, во многих случаях заявки на новые кредиты подавались клиентами, уже имеющими один или несколько кредитов. То есть сыграла свою роль и повышенная закредитованность. Просроченная задолженность даже в один день может отразиться на кредитной истории и повлиять на решения банков о выдаче кредитов в будущем, говорит Светлана Фрумина, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. По словам эксперта, для повышения кредитного рейтинга следует не допускать просрочек, даже технических, и объективно оценивать свои силы при обращении за кредитом.
"В 2024 году снизились как выдача кредитов населению, так и размеры розничных портфелей банков, - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - Во многом такая динамика явилась следствием роста ключевой ставки". В последнее время снижается и спрос на кредиты со стороны людей с высоким рейтингом. В условиях высоких ставок они переходят к сберегательной модели поведения.
Ужесточение "входных фильтров" привело к повышению качества заемщиков. Это, как отмечает Фрумина, позволяет банкам обезопасить свой бизнес и не допустить возрастания просроченной задолженности. При принятии решения о выдаче кредита банки в первую очередь оценивают доход заемщика, стаж, место работы и возраст. На решение влияет показатель долговой нагрузки, информация о том, насколько своевременно и в полном объеме осуществлялись платежи, есть ли непогашенная задолженность, например, по алиментам или оплате ЖКХ, указывает эксперт. При увеличении доли отказов по кредитным заявкам существуют риски перехода некоторой части банковских заемщиков в МФО. "Потребность людей в заемных средствах при повышенной инфляции и сокращении доли условно свободной части доходов только возрастает", - считает Беликов.