К программе долгосрочных сбережений можно будет подключиться через "Госуслуги"
Программа долгосрочных сбережений была запущена в январе 2024 года для того, чтобы помочь россиянам накопить на образование детям, на прибавку к обычной пенсии и на другие цели. Счета ПДС открываются на 15 лет и при соблюдении ряда условий умножают вложения человека за этот срок в три-четыре раза.
Для этого человеку достаточно вносить на счет ПДС по 3 тыс. руб. каждый месяц. За весь срок взносов "набежит" 540 тыс. руб. Также на эти взносы он получит софинансирование от государства в общей сложности на сумму 360 тыс. руб. Остальные деньги появятся за счет накопительной части пенсии, налоговых вычетов и дохода от инвестирования, который крупные негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обещают на уровне около 1 млн руб. за 15 лет. Правда, точные результаты инвестирования заранее неизвестны, так как они зависят от темпов развития экономики России и финансового рынка. Ожидается, что доходность инвестиций в ПДС не будет отставать от инфляции.
В течение всего срока договора человек вправе ежегодно обращаться за налоговыми вычетами на сумму взносов до 400 тыс. руб. в год. На руки так можно получить до 52 тыс. руб. за один год или до 780 тыс. руб. за 15 лет по ставке 13%. Государство гарантирует сохранность взносов на счетах ПДС и дохода от их инвестирования на общую сумму до 2,8 млн руб.
Самые привлекательные условия в программе созданы для небогатых людей. При доходе до 80 тыс. руб. включительно через софинансирование можно получить 36 тыс. руб. в год, для этого достаточно внести такую же сумму (например, класть по 3 тыс. руб. в месяц) на свой счет ПДС. При ежемесячном доходе от 80 тыс. руб. и 1 коп. до 150 тыс. руб. государство выплатит на счет ПДС 36 тыс. руб. при сумме взносов уже от 72 тыс. руб. Для людей с более высоким доходом для получения того же софинансирования потребуются ежегодные взносы от 144 тыс. руб.
Возможность открывать счета ПДС через портал госуслуг анонсировал минфин. Это будет способствовать популярности программы, заявила "РГ" замгендиректора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Ирина Маслова. На портале люди сразу могут узнать, в каком пенсионном фонде находятся их пенсионные накопления, и принять решение: переводить их на вновь открытый счет ПДС или оставить в системе обязательного пенсионного страхования.
"Человек принимает решение оставить свои пенсионные накопления там, где они находятся (это может быть Социальный фонд России или негосударственный пенсионный фонд), чтобы не терять доход, или перевести в ПДС. Следующим шагом будет заключение договора ПДС без перевода. Все персональные данные подтянутся порталом госуслуг автоматически, ничего заполнять и никуда ехать не придется. Это удобно, и, скорее всего, позволит программе привлечь больше людей", - говорит эксперт.
Мошенники очень любят эксплуатировать любые темы, связанные с "Госуслугами", поэтому открывать счет в программе долгосрочных сбережений через интернет нужно самостоятельно, а не под руководством третьих лиц. "Нельзя им называть пароль от портала и код из СМС. При малейших сомнениях в собеседнике лучше сразу класть трубку и прекращать общение в мессенджерах и по другим каналам", - посоветовала Ирина Маслова.
Также правки в законодательство внесут, чтобы исключить случаи, когда люди по недоразумению лишались прав на получение налогового вычета и софинансирования своих взносов от государства. Дело в том, что программа долгосрочных сбережений не предусматривает никаких ограничений на количество заключенных договоров, но открывать больше трех по действующим правилам оказалось невыгодно.
"По закону налоговый вычет человек может получить в случае, если у него действует не более трех договоров долгосрочных сбережений одновременно. При открытии четвертого и последующих счетов участник программы теряет право на получение налоговых льгот по всем заключенным договорам. В случае когда вкладчик сделал взнос по договору ПДС, а затем передумал и решил выйти из программы, он теряет право на получение софинансирования, в том числе при заключении таких договоров в будущем. Этот же принцип действует, если у человека несколько договоров долгосрочных сбережений и он решил закрыть хотя бы один из них. Однако если вкладчик не успел внести на счет деньги, то он может безболезненно расторгнуть договор, сохранив при этом право на софинансирование", - объяснили "Российской газете" в пресс-службе Центробанка.
В ЦБ и минфине решили, что закрытие счетов ПДС, по которым люди не успели получить софинансирование от государства, не должно быть основанием для лишения стимулов. "Прорабатываются изменения в законодательство, направленные на сохранение права на софинансирование по программе долгосрочных сбережений в случае расторжения договора, по которому софинансирование не осуществлялось", - сообщили корреспонденту "РГ" в пресс-службе минфина.
"Банк России обсуждает с минфином возможность внесения изменений в законодательство, предусматривающих, что при расторжении договора долгосрочных сбережений до получения софинансирования по этому договору право на софинансирование по иным договорам долгосрочных сбережений будет сохраняться, в том числе при их заключении в будущем", - подтвердили в ЦБ.
Все эти нюансы до россиян должны были донести менеджеры банков и НПФ, которые оформляют договоры долгосрочных сбережений, однако они и сами зачастую могут быть не в курсе деталей, прокомментировал "Российской газете" доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.
"Открытие счетов ПДС - относительно новая операция не только для участников программы, но и для менеджеров. Когда человек открывает себе один счет ПДС и дальше делает взносы только на него, то все процессы проходят штатно. Но за прошедший год с запуска новой программы появились случаи, когда людям оформляли сразу несколько счетов. Затем "лишние" счета закрывали, но система засчитывала досрочный выход из программы, и в результате люди теряли право на софинансирование взносов от государства - а это главная "изюминка" программы долгосрочных сбережений", - сказал он.
Открытие сразу нескольких счетов одним человеком может потребоваться в ситуации, когда он хочет обеспечить накоплениями своих детей или родителей. Открыть счет ПДС можно в пользу любого лица независимо от его возраста. При этом выплаты будут производиться на общих основаниях - через 15 лет действия договора или по достижении участником возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, разъяснили в минфине. Несовершеннолетний сможет распоряжаться этим счетом с 15-летнего возраста уже без согласия взрослых. Расторгнуть договор досрочно можно будет в любой момент, но с потерей государственных льгот. Исключение составляют случаи расторжения по тяжелой болезни вкладчика, когда срочно требуются деньги на лечение. Перечень таких заболеваний определяется специальным постановлением правительства.