Для борьбы с мошенничеством введут период охлаждения при выдаче кредитов

Госдума РФ приняла закон о периоде охлаждения при выдаче потребительских кредитов и займов. С 1 сентября 2025 года после их оформления деньги гражданину дадут не сразу и у него будет время на раздумье. По замыслу авторов инициативы, это должно спасти потенциальных жертв телефонных мошенников от долговой кабалы. Обманом вынудить человека взять кредит и отдать средства - один из самых распространенных приемов аферистов. Опрошенные "РГ" эксперты считают эту меру очень полезной, но сомневаются в том, что она полностью решит проблему.

Сообщения о таких преступлениях появляются едва ли не каждый день. Центробанк подсчитал, что в 2024 году половина выданных заемных средств сразу ушли мошенникам. Уже в этом году злоумышленники, например, вынудили 44-летнего сотрудника нефтегазового предприятия в Ухте (Коми) набрать кредитов почти на пять миллионов рублей. Петербургский пенсионер под влиянием мошенников взял у банка 2,6 миллиона и передал их курьерам.

Чтобы заемщики смогли проанализировать ситуацию, для них вводят период охлаждения: от четырех часов, если сумма кредита составляет 50-200 тысяч рублей, и как минимум двое суток для более крупных.

- Это может существенно снизить количество мошенничеств, связанных с форсированным оформлением кредитов, - считает юрист Георгий Габолаев. - После введения периода охлаждения человек может успеть отменить кредит до того, как банк переведет ему средства. Для этого он должен осознать, что его обманули, а это не всегда происходит быстро, особенно в стрессовых ситуациях. Но важно понимать, что период охлаждения не решит все проблемы.

В частности, мошенники могут предложить "перезаключить" кредитный договор таким образом, чтобы первые деньги были выданы в рамках срока, не подпадающего под период охлаждения, полагает Георгий Габолаев. Кроме того, преступники зачастую не ограничиваются одним кредитным договором, а предлагают сразу несколько продуктов и используют различные схемы для многократного обмана.

По данным директора центра противодействия мошенничеству компании "Информзащита" Павла Коваленко, в среднем аферисты "ведут" свою жертву к принятию решения об оформлении кредита от нескольких часов до одних суток. Отсрочка в выдаче денег на период от четырех часов до двух дней даст возможность осознать риски, проконсультироваться с родственниками или специалистами, согласен эксперт. Но мошенники могут продолжить психологическое давление на человека. Поэтому надо выстраивать комплексную защиту: повышать цифровую грамотность граждан, развивать антифрод-системы и ужесточать наказание для преступников, подчеркивает специалист.

- Период охлаждения положительно скажется на безопасности клиентов и позволит существенно снизить риски, связанные с обманом и манипуляцией, - делится мнением руководитель управления противодействия мошенничеству АО "Свой банк" Сергей Игошин. - Данная мера также позволит банкам проводить более тщательную проверку клиентов и их финансового положения. Дополнительное время даст возможность обнаружить подозрительные действия и верифицировать полученную информацию. А клиенты смогут все взвесить и при необходимости отказаться от получения средств.

Мера очень полезная, но она полностью не решит проблему

Но если порог суммы, при котором период охлаждения станет обязательным, будет слишком низким, это может привести к негативным последствиям как для заемщиков, так и для кредиторов, полагает представитель банка. По его мнению, появятся риски замедления процесса получения займов для добросовестных клиентов. Заемщик также может столкнуться с дополнительными расходами или упущенной выгодой, если деньги необходимы ему для проведения крупных сделок, таких как покупка автомобиля или недвижимости, поясняет Сергей Игошин.

Полезную инициативу с периодом охлаждения целесообразно дополнить механизмами, позволяющими людям оперативно находить своих родных, которые могли стать жертвами мошенников, предлагает директор по работе с клиентами сервиса "Платежка.ком" Михаил Платежкин.

- Ведь нередко родственники звонят пожилым людям, а те либо сбрасывают звонки, либо отвечают на них нетипичным образом и прекращают разговор. Это сигнал того, что человека сейчас обрабатывают мошенники. Если ввести возможность оперативно передавать такие сигналы в те же банки или другие органы, это станет большим подспорьем в борьбе с аферистами, - считает эксперт.

Сегодня не существует единой структуры по противодействию мошенникам, где можно было бы получить оперативную профессиональную консультацию, подчеркивает советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Федоров. Зачастую потенциальная жертва предполагает, что общается с мошенником. Но куда обращаться, чтобы это проверить, - неизвестно.

- Злоумышленники способны держать жертву в своей власти куда дольше двух дней, которые предполагается ввести на охлаждение, - отмечает юрист компании "Финансово-правовой альянс" Евгения Боднар. - Главным орудием против обмана по-прежнему остается максимально критическое отношение и психологическая устойчивость. Если же противостоять мошенникам не удалось, человек для банка становится должником и оказывается один на один с этой проблемой. Не выплачивать кредит или получить утерянные деньги можно только в том случае, если банк нарушил установленные законом алгоритмы.

Тем временем

Документ о периоде охлаждения не учитывает ситуации, когда жертва вообще не в курсе, что на ее имя оформляется мошеннический долг, подчеркивает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская. По ее мнению, это сегодня главная угроза в данной сфере. Было бы логично добавить в закон обязанность кредиторов проверять, действительно ли за денежными средствами обратился сам гражданин. Для этого можно прислать ему СМС, сделать контрольный звонок либо отправить сообщение на портале "Госуслуги", предлагает эксперт.