В банке теперь можно застраховать проценты по вкладам. Что это значит для клиента?
Условия зависят от конкретного продукта - где-то можно застраховать проценты только по вновь открытому вкладу, где-то - по уже действующему. Цена полиса и страховое покрытие тоже разные. Так, "Росгосстрах" в зависимости от тарифа компенсирует проценты в сумме 100 тысяч, 250 тысяч или 400 тысяч рублей по всем вкладам, которые пришлось досрочно закрыть из-за неблагоприятных событий. Стоимость полиса составляет от 2 тысяч до 8 тысяч рублей. "РСХБ-Страхование" предлагает страховые суммы в 50 тысяч, 150 тысяч и 250 тысяч рублей. Стоить страховка будет 1250, 3750 и 6250 рублей соответственно. В СОГАЗе годовой полис стоит от 2 тысяч рублей при страховой сумме 100 тысяч рублей. Программа с максимальным покрытием 400 тысяч рублей обойдется в 8 тысяч рублей.
В договоре прописаны причины досрочного закрытия вклада, которые признаются страховым случаем. Среди них - смерть близкого родственника страхователя в результате несчастного случая, потеря работы по причине ликвидации работодателя либо сокращения штата, первичное диагностирование критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкозаболевание) у страхователя или его близкого родственника.
"Сложно прогнозировать, станет ли продукт массовым. Но он точно пригодится тем, кто чувствует высокую вероятность того, что с ним или его родственниками могут случиться перечисленные в полисе события", - полагает вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Глеб Яковлев.
Страховщики ожидают, что при высоких процентных ставках по вкладам продукт будет пользоваться большим спросом. Первые дни продаж подтверждают прогнозы, рассказала "РГ" руководитель направления Управления разработки и развития продуктов СК "Росгосстрах" Светлана Мухаева. Страховых случаев, по ее словам, еще не было, но при разработке продукта учитывались самые популярные причины досрочного расторжения вкладов. Это восстановление поврежденного жилья, покупка нового автомобиля взамен утраченного (особенно касается случаев, когда автомобиль не застрахован по каско). "Большая доля расторжений вкладов приходится на ситуации, когда необходимо срочное лечение самого вкладчика или его близких - например, после инсульта и при диагностировании онкологического заболевания. В нашем продукте минимальное количество исключений из покрытия, и мы не требуем оценки действительной стоимости расходов, послуживших причиной расторжения вклада", - добавила Мухаева.
Страхование процентов по вкладу в случае досрочного расторжения не является новой для рынка практикой, говорит исполнительный директор СОГАЗа Елена Епишина. Однако именно сейчас, на фоне текущих высоких ставок, потеря процентов в случае непредвиденной ситуации может стать весьма существенной. По словам Епишиной, продукт интересен для вкладчиков, которые размещают крупные суммы на длительные сроки. "Болезнь или потеря дохода - наиболее частые ситуации, в которых вкладчикам приходится досрочно прекращать договор. Страхование позволяет вкладчикам более свободно распоряжаться финансами на длинном горизонте и быть уверенными в том, что непредвиденные обстоятельства не приведут к потере дохода", - отметила она.
Глеб Яковлев подчеркнул, что страховка процентов по вкладу - это так называемый рисковый продукт, и он предполагает уплату страховой премии, которая не возвращается клиенту в конце договора вне зависимости от того, наступил страховой случай или нет. "Существуют накопительные продукты страхования жизни с фиксированной доходностью, которые работают аналогичным образом, но сумма затрат на страховку фактически возвращается клиенту. Набор рисков (покрытие) нужно сравнивать в каждом конкретном продукте", - посоветовал он.
С вкладов не получится снять деньги досрочно и без потери процентов - в этом и есть их особенность, обеспечивающая более высокую ставку. При досрочном закрытии банк выплатит всего 0,01-0,1%, так называемую ставку до востребования. Оформление страховки при этом не гарантирует возврат процентов. Для выплаты указан ограниченный список причин досрочного закрытия, например необходимость оплаты дорогостоящего лечения, указывает Богдан Зварич, главный аналитик "Банки.ру". "Максимальный объем возмещения в 400 тыс. рублей можно будет получить, например, для вклада размером 4 млн руб. по ставке 20% годовых и досрочном закрытии депозита через полгода после его открытия", - говорит он.
В начале 2025 года на вкладах у населения лежало 57 трлн руб., следует из статистики Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Объем средств вырос по итогам прошлого года на 26%, максимальные за последние 14 лет. Выплата процентов по вкладам и накопительным счетам тогда оказалась рекордной и составила примерно 7 трлн руб., отмечают в ВТБ. В 2025-м депозиты принесут еще больше - порядка 9 трлн, оценивают в банке.
Но, несмотря на значительный совокупный объем, средний размер вклада составил 386 тыс. руб. То есть даже при ставках в 23-24%, наблюдавшихся в конце прошлого года, доходность не превысит 100 тыс. Дело в том, что самыми популярными являются сроки до года. На вкладчиков, у кого на счетах до 1 млн руб., приходится почти 96%. На тех, у кого 1-1,4 млн, - 1,8%. На сумму выше, соответственно, приходится менее 3%, хотя в денежном выражении - две трети всего объема.
"Такое нововведение обусловлено очень высокими процентами по депозитам при текущих ставках, так что возможная потеря таких процентов действительно может быть весьма материальной и вызывать беспокойство вкладчиков", - говорит управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний "Эксперт РА" Алексей Янин.