На сайте "Госулуги", если есть подтвержденная учетная запись, на это уходит не более пяти минут. В процессе надо обязательно определиться с видом самозапрета - полный (на получение займов в банках и микрофинансовых организациях при личных посещениях, по телефону и через интернет) либо частичный (предлагаются варианты с запретом по виду организации и способу обращения - дистанционный или личный). Далее нужно выбрать вид подписи - простая электронная (документ подписывается с помощью одноразового кода, который придет на смартфон), усиленная квалифицированная либо усиленная неквалифицированная. Следующий шаг - отправка заявления.
Самозапрет вступает в силу на следующий день. Проверить его можно также на "Госуслугах" в разделе "Документы и данные", где нужно кликнуть на раздел "Доходы и налоги" и далее на графу "Запрет на получение кредитов". У меня указаны четыре кредитных бюро, которые подтвердили запрет. Можно скачать документ, который это подтверждает. Процедура бесплатная, причем отменять и устанавливать самозапрет можно неограниченное количество раз. Любопытно, что после его установления на три пункта вырос и мой персональный кредитный рейтинг.
- Самозапрет, по своей сути, это отметка в бюро кредитных историй (БКИ). Работает это так. Банк или МФО при поступлении заявки на кредит от- правляет запрос в БКИ, и если стоит отметка о самозапрете, отказ в выдаче кредита происходит автоматически, - говорит генеральный директор юридической компании "Банкрот-Сервис" Антон Михайлов. - Помимо такой несомненной пользы для граждан, как защита от мошенников, есть и не столь очевидный плюс - это защита от импульсивных и, по сути, ненужных покупок. Например, когда в магазинах, торговых точках и на маркетплейсах клиентам фактически навязывают рассрочку, но мало кто знает, что это тоже кредит, а иногда и предложение от МФО, без процентов, которое также влияет на кредитную историю.
- Если человек установит самозапрет, но банк все равно заключит кредитный договор, то у банка не будет права требовать возврата такого кредита и процентов по нему, а информация в БКИ по такому договору будет аннулирована по заявлению физлица, - поясняет директор департамента разработки розничных продуктов и развития цифровых каналов Ингосстрах Банка Полина Берсенева.
По мнению эксперта финансового рынка компании SpiceProp Сакена Алшинбаева, высокая востребованность самозапрета - следствие активности мошенников.
- В 2024 году она побила рекорды. Это касается и хищений с банковских счетов, и кредитного мошенничества. По большей части новой опцией пока что пользуются граждане 35-60 лет. Активный рост числа защитившихся таким образом, скорее всего, продолжится. Динамика могла быть еще более впечатляющей. Но во второй большой группе находятся пенсионеры, и не все из них могут сами установить самозапрет на "Госуслугах". Граждане пенсионного возраста активно интересуются этой возможностью через МФЦ. Там такая услуга должна появиться в сентябре. Самозапреты потенциально могут установить 15-20 миллионов пенсионеров. Даже если 10-20 процентов из них захотят воспользоваться новой услугой, в сентябре может начаться вторая волна самозапретов. Для МФЦ это будет сложный период. Гражданам стоит это учесть, - отмечает Алшинбаев.
При этом эксперт считает, что для банковского бизнеса самозапреты не опасны, так как в основном их устанавливают граждане с отрицательным отношением к кредитованию.
- Самозапрет не распространяется на ипотеку и автокредитование, не влияет на уже выданные займы, за исключением неактивированных кредитных карт, последние закрываются, - пояснил Алшинбаев.
По мнению главного эксперта Академии личных финансов Татьяны Волковой, самозапреты не окажут какого-то серьезного влияния на число выдачи кредитов банками и к росту процентных ставок тоже не приведут.
- В перспективе кредитный рынок практически не изменится, - говорит Волкова. - Государство сейчас не может быстро справиться с кибермошенничеством, поэтому и разрабатывает разные меры, которые в том числе позволяют людям самостоятельно выставлять защиту.
- Во внедрении подобных инструментов заинтересованы и сами кредиторы, потому что в подобных ситуациях и они являются пострадавшей стороной, - считает генеральный директор Moneyman Артем Быков. - Но также существует риск мошенничества со стороны заемщиков. Портал "Госуслуги" выступает единым окном для автоматической передачи соответствующих данных во все бюро кредитных историй. Риск обусловлен скоростью обмена и актуализации данных между информационными системами портала "Госуслуги", БКИ и кредиторов. Например, возможен следующий сценарий. Зная, что в случае выдачи займа клиенту, у которого установлен самозапрет, он возвращать средства кредитору не обязан, злоумышленники могут воспользоваться задержкой в обновлении данных между вышеуказанными системами.
Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при Правительстве РФ:
- В первые дни самозапрет действительно оформляют те, кто активно интересовался этой возможностью заранее и ждал ее. В ближайшей перспективе можно ожидать увеличения конкуренции между банками за клиентов и повышение интереса к финансовой грамотности среди населения, так как люди будут более осознанно подходить к вопросам кредитования. Самозапрет должен существенно снизить количество займов, выданных жертвам мошеннических действий.
В 2024 году кибермошенники похитили у россиян 27,5 миллиарда рублей, что на 74 процента больше, чем в 2023-м. Кроме того, в прошлом году предотвращено 72,17 миллиона попыток мошенничества, в то время как в 2023 году их было вдвое меньше - 34,77 миллиона. Таким образом, по данным ЦБ РФ, в 2024-м было спасено 13,5 триллиона рублей россиян, а в 2023-м - 5,8 триллиона. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила, что сейчас, крупные банки отбивают свыше 99 процентов атак кибермошенников. Она добавила, что, несмотря на результативную работу сотрудников кибербезопасности, даже один процент неотбитых атак может привести к ущербу на несколько миллиардов рублей.