Минфин, Банк России и Федеральное казначейство обсуждают использование цифрового рубля для выплат социальных пособий. У нового подхода есть как сторонники, так и критики, а проработка технической стороны процесса продолжается, поэтому исход дискуссии не предрешен, рассказали "Российской газете" эксперты.
Банк России, который отвечает за запуск цифрового рубля в обращение, видит его главным образом как удобное средство платежа. Для людей переводы в цифровых рублях будут бесплатными, а бизнесу обойдутся дешевле, чем услуги обычных банков. Положить такие рубли на депозит под проценты или взять кредит будет нельзя. Однако министр финансов РФ Антон Силуанов прямо заявил, что в будущем у цифрового рубля может появиться больше важных функций.
"Мы с Центральным банком постоянно обсуждаем развитие цифрового рубля. Хороший, надежный инструмент, особенно для трансграничных расчетов. Но в чем интерес развития цифрового рубля для государства? В прослеживаемости. Нам важно, чтобы можно было в рамках цифрового рубля заключать смарт-контракты для его прослеживаемости и целеполагания. Мы такую схему с Центральным банком отрабатываем", - передает слова министра корреспондент "Российской газеты".
"Потрогать" цифровые рубли россияне смогут не раньше второй половины 2025 года, сообщили "РГ" в пресс-службе Центробанка. Пока специалисты ЦБ тестируют новинку с ограниченным кругом банков и физлиц, называя этот этап "пилотным". "Сейчас мы в пилоте. С нами в этой работе 15 банков, в том числе крупнейшие. Пока операции с цифровыми рублями доступны только узкому кругу их клиентов. Мы полагаем, что более массовое использование цифровых рублей может начаться во второй половине года", - говорят в ЦБ.
У правительства есть "дорожная карта" использования цифрового рубля в бюджетном процессе, согласно которой с 25 августа ЦБ и Федеральное казначейство планируют начать эксперимент по использованию цифрового рубля для выплат социальных пособий и расходов на капитальное строительство, узнал "Интерфакс" от знакомого с содержанием документа источника.
По его словам, эксперименты по выплате стипендий и оплате штрафов уже ведутся. "Российской газете" эту информацию в пресс-службах ЦБ и Минфина не подтвердили, но и опровергать не стали. Зато вновь подчеркнули: пользоваться цифровыми рублями или нет - будет добровольным решением каждого человека. Россияне смогут продолжить платить наличными и безналичными рублями так, как привыкли.
Цифровой рубль создан на технологии распределенных реестров, которая действительно позволяет государству проще отслеживать траекторию движения денег, говорят эксперты. У этой технологии есть целый ряд достоинств, хотя простота и не относится к их числу. Но это не повод для недоверия и сомнений.
"Демонизировать инновации не стоит. На уже совершенные транзакции в цифровых рублях будет распространяться закон о банковской тайне. Процесс получения данных действительно упростится, но юридически в положении владельца денег ничего не изменится. Информацию о расходах и платежах россиян как получали, так и будут получать только правоохранительные органы в рамках возбужденных уголовных дел", - заявил "Российской газете" гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов.
При наличии законных оснований следователи и сегодня могут выяснить, кому, куда и сколько конкретный человек сделал безналичных денежных переводов. Вопрос только в трудоемкости и затратах на такие действия для государства.
"У цифрового рубля сегодня две основных идеи: дешевизна и контроль. Банки всю историю зарабатывали на комиссиях и с большой неохотой теперь отказываются от этой части своих доходов из-за системы быстрых платежей. А переводы в цифровых рублях будут изначально бесплатными для людей и очень дешевыми для бизнеса. Это важно для развития экономики. А для бюджета важно, чтобы казенные деньги тратились строго целевым образом. Например, на детские пособия взрослые не покупали себе алкоголь и сигареты. С цифровым рублем это станет реальностью", - объяснил Вениамин Каганов.
Цифровой рубль представляет собой токен - так называется единица учета на технологии распределенных реестров. Токен можно представить как цифровой сертификат на владение любым активом, в том числе рублем. Благодаря этому цифровые рубли будут уникальными, также как и наличные - в мире не существует двух полностью одинаковых рублевых банкнот.
"ЦБ действительно сможет следить за движением цифровых рублей как по отдельности, так и группами. Технически существует возможность нанести на них определенный групповой признак, проще говоря, окрасить. При платеже система будет распознавать этот признак у цифровых рублей и реагировать по заданным параметрам. Это не позволит, например, потратить материнский капитал или другие социальные выплаты нецелевым образом", - пояснил коррепонденту "РГ" председатель комиссии по безопасности финансового рынка Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов.
Смарт-контракты, которые упомянул Антон Силуанов, - это технология, позволяющая автоматически следить за использованием цифровых рублей согласно заданным параметрам. В данном случае это программа, которая одобряет или отклоняет платежи. Она обходится гораздо дешевле, чем работа живых финансистов и юристов, и обеспечивает самое строгое исполнение всех правил и условий. Однако перспективы применения смарт-контрактов и окрашивания к цифровым рублям вызывают в экспертной среде дискуссию о том, к каким последствиям могут привести ограничения для одной из трех форм российской национальной валюты.
"Некоторые эксперты считают, что если цифровые рубли будут содержать признаки, ограничивающие их использование, то ценность таких "окрашенных" рублей тоже будет отличаться, причем в меньшую сторону. Получится два вида цифровых рублей - подешевле, с ограничениями, и подороже, без запретов. Похожая ситуация уже была во времена СССР, когда наличные деньги, на которые можно было купить любые товары, сосуществовали с безналичными. Последние разрешалось тратить только целевым образом по строго регламентированному перечню товаров. В результате безналичные рубли на неофициальном уровне ценились значительно дешевле наличных", - напомнил историю Тимур Аитов.
Кроме того, при использовании любых компьютерных систем нельзя исключать и возможные проблемы с информационной безопасностью. Хотя в Банке России тоже знают об этом риске и делают упор на высоких стандартах защиты цифрового рубля и ядра всей системы от посягательств киберпреступников.
Людям следует помнить: после запуска цифрового рубля они смогут самостоятельно выбирать, какую форму национальной валюты использовать - наличную, безналичную или цифровую, добавляет Вениамин Каганов.
"Цифровые рубли в любой момент можно будет мгновенно перевести себе на счет в банке в безналичную форму, а затем при желании снять со счета наличные в банкомате или кассе банка. Вопрос об отмене наличных на повестке дня не стоит. Вот когда платежная инфраструктура станет настолько развита, что людям станет лень носить с собой кошелек с бумажными банкнотами, тогда этот вопрос может быть и станет актуален. Страна у нас большая, не в каждой деревне пока еще интернет есть, не все поголовно пользуются смартфонами, так что я не думаю, что это вопрос ближайшего будущего", - заключил гендиректор АРФГ.
