Большинство россиян не откладывают на старость, при этом, как показал опрос фонда "Общественное мнение", 39%, скорее всего, продолжили бы работать на пенсии, а 24% склоняются к тому, чтобы прекратить трудовую деятельность. О том, как и когда начинать копить и какие инструменты использовать, "РГ" рассказал к.э.н., доцент, заведующий кафедрой государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Косов.
- Рано или поздно перед каждым человеком встает вопрос: "А хватит ли мне денег на безбедную старость?". Жить сегодняшним днем - заманчиво, но реальность такова, что достойную пенсию обеспечивает только грамотное финансовое планирование. В России этот вопрос также актуален, поскольку государственные пенсионные выплаты должны соответствовать желаемому уровню жизни, а для этого нужно позаботиться о своей пенсии заранее. Как и когда начать копить? Какие инструменты использовать? Разбираемся.
Чем раньше вы начнете формировать свой пенсионный капитал, тем лучше. Сегодня система накоплений осложняется нестабильной экономикой и инфляцией, но это не повод оставлять этот вопрос на потом. Если начать откладывать хотя бы 10% дохода в 25 лет, к пенсионному возрасту можно создать солидную финансовую подушку. Если же откладывать начать ближе к 45 годам, то потребуется куда более значительная сумма, а риски возрастут.
Государственная пенсия в России остается основным источником дохода для большинства пенсионеров, но рассчитывать только на нее не стоит. Размер выплат зависит от накопленных пенсионных баллов и стажа, но даже при максимальном их количестве пенсия часто оказывается недостаточной. Для повышения уровня жизни некоторые россияне оформляют индивидуальные пенсионные программы через негосударственные пенсионные фонды. Эти программы позволяют получать дополнительный доход за счет инвестиционного роста.
Еще одним способом накопления является самостоятельное инвестирование. В России популярны такие инструменты, как фондовый рынок (индексные фонды, облигации, дивидендные акции), вложения в недвижимость и создание пассивного дохода через бизнес. Однако каждый из этих вариантов требует знаний и расчетов, поскольку инвестиции несут в себе определенные риски. Для тех, кто не готов разбираться в фондовом рынке, существуют накопительные страховые программы и аннуитеты, которые позволяют получать фиксированные выплаты в будущем.
Чтобы понять, сколько нужно накопить, стоит рассчитать размер желаемого дохода после выхода на пенсию. Оптимальный размер капитала можно определить по формуле: ежегодные расходы, умноженные на количество лет, которые планируется прожить после выхода на пенсию. Например, если комфортный уровень жизни требует 50 000 рублей в месяц (600 000 в год), а планируемая продолжительность жизни после выхода на пенсию - 20 лет, то необходимая сумма составит 12 миллионов рублей. При этом важно учитывать инфляцию и возможные инвестиционные доходы.
Помимо пенсионного капитала важно сформировать финансовую подушку безопасности. В российских реалиях ее размер должен составлять как минимум 3-6 месячных расходов, чтобы защититься от неожиданных обстоятельств, таких как экономические кризисы, болезни или срочные траты.
Основные риски, с которыми сталкиваются будущие пенсионеры в России, включают инфляцию, колебания рынков, недостаточное количество пенсионных баллов и рост налоговой нагрузки. Инфляция может уменьшить покупательскую способность накопленных средств, поэтому важно инвестировать, а не просто копить. Рыночные колебания делают инвестиции непредсказуемыми, а потому важно диверсифицировать портфель. Недостаточный уровень государственных пенсионных выплат также остается проблемой, поэтому необходимо полагаться не только на государственные гарантии, но и на собственные накопления. Ну, а налоговая нагрузка может изменяться, что требует регулярного пересмотра финансового плана.
Начинать копить на пенсию нужно как можно раньше, и лучший способ обеспечить себя в старости - это разумная диверсификация накоплений.
Оптимальная стратегия сочетает в себе участие в пенсионных программах, инвестирование в долгосрочные активы и создание пассивного дохода. Чем лучше продуман финансовый план, тем спокойнее будет жизнь после выхода на пенсию.
