Правительство, Госдума и Банк России договорились в два раза повысить лимит страхового возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам сроком более трех лет с 1,4 млн рублей до 2,8 млн рублей. Поддержку соответствующего законопроекта согласовали Минфин, Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ), сообщили "Российской газете" представители этих ведомств.
При сочетании обычных вкладов или накопительных счетов со сберегательными сертификатами государственные гарантии для вкладчика могут достигнуть 4,2 млн рублей на один банк, так как возмещение по сертификатам будет выплачиваться отдельно от остальных депозитов, лимит по которым остается прежним - 1,4 млн рублей, сказано в законопроекте.
"Увеличение страхового покрытия и повышение сохранности средств будет стимулировать граждан к более долгосрочным вложениям, а также приведет к расширению предложения такого продукта со стороны банков", - заявил "РГ" представитель Минфина.
Усиление гарантий сохранности средств - это один из путей привлечения "длинных денег" в экономику, говорят пресс-службы Банка России и АСВ. Новация также поможет снизить риски ликвидности банковского сектора.
Кроме того, это должно повысить доверие и интерес россиян к долгосрочным сбережениям, заявил "Российской газете" глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Плюс эта мера будет стимулировать привлечение долгосрочных ресурсов, которые банки смогут направить на кредитование экономики, отметил он.
"Сейчас вкладчики в основном размещают деньги на относительно небольшие сроки: 95% всех вкладов имеют срок до 1 года, поэтому возможности банков по финансированию долгосрочных проектов ограничены. Мы совместно с правительством и Банком России вырабатываем меры, которые повышали бы привлекательность долгосрочных инвестиций для граждан и бизнеса. Повышение страхового покрытия для безотзывных сберегательных сертификатов сроком от 3 лет - одна из таких мер, уверен, что законодатели ее поддержат", - добавил Анатолий Аксаков.
Возродить в России популярность сберегательных сертификатов в марте 2024 года предложил президент Владимир Путин. В послании Федеральному собранию глава государства поручил установить срок по сертификатам от трех лет, а лимит страхового возмещения повысить до 2,8 млн руб.
Сберегательные сертификаты покупались клиентами банков и раньше, но в небольших количествах из-за желания людей гибко управлять своими накоплениями. По данным Комиссии правительства по законопроектной деятельности, только девять банков привлекают деньги вкладчиков через сертификаты, а суммарный объем таких депозитов составляет всего 4 млрд рублей. При этом в целом на вкладах и счетах россияне держат почти 54 трлн рублей.
Значительного роста вложений россиян в долгосрочные безотзывные сберегательные сертификаты на фоне повышения страхового лимита ждать не стоит, полагает МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии (РАНХиГС) Алексей Войлуков.
"Они были популярны до 2018 года, когда запретили их выпуск на предъявителя. Именно такие сертификаты, которые можно было передавать третьим лицам, использовать в расчетах и сделках, причем не обязательно мошеннических, и тем были интересны. Вместо того, чтобы урегулировать этот механизм, инструмент просто убрали, хотя он и не занимал значительной доли на рынке. Сегодня объем привлечений через сберегательные сертификаты составляет менее 0,01% от всех средств, размещаемых физлицами. Так что для подавляющего большинства россиян вопрос лимита не является ни затруднением, ни стимулом", - объяснил эксперт.
По сравнению с обычными вкладами и накопительными счетами сберегательным сертификатам не хватает гибкости и технологичности, отметил Алексей Войлуков. "Вклады можно подобрать под свою жизненную ситуацию - с пополнением, частичным снятием, неснижаемым остатком, сроком выплаты процентов, пролонгацией. Сертификат таких опций не дает, безотзывный сертификат нельзя закрыть досрочно в сложной жизненной ситуации. К тому же это форма долгосрочного депозита, ставки по которым ниже, чем по краткосрочным, а вкладчики смотрят на доходность", - перечислил он.
В будущем, если ситуация в экономике стабилизируется, инфляция снизится до целевых 4% и останется на этом уровне на пять и более лет, тогда сберегательные сертификаты могут стать для россиян интереснее, спрогнозировал Войлуков. Однако гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов придерживается другой точки зрения: по его мнению, повышенная страховка - это аргумент не в спокойные времена, а как раз наоборот.
"В случае высокой неопределенности потребность в максимально защищенных сберегательных инструментах с гарантированной доходностью выше. У таких продуктов своя целевая аудитория - это пенсионеры и граждане среднего возраста, у которых есть сбережения, потому что ребенок выращен, дом построен, но в инвестиции они по какой-то причине не идут", - пояснил Вениамин Каганов.
Парадокс в том, что сильнее всего вкладчиков отпугивает от безотзывных сертификатов их главное преимущество для банков - невозможность досрочно забрать деньги, обратил внимание заведующий лабораторией денежно-кредитной политики Института Гайдара Евгений Горюнов.
"Для банков такой инструмент удобен, но насколько он станет привлекательным для инвесторов - вопрос. В текущей крайне турбулентной ситуации вкладчики наверняка потребуют достаточно высокий процент для компенсации рисков от заморозки денег. Но платить повышенные проценты уже не слишком выгодно для банков. Поэтому в ближайшем будущем доля средств, привлекаемых банками через сертификаты, скорее всего, будет невелика и не станет значимым источником длинных пассивов для банков", - считает эксперт.
Вкладчикам больше понравилось бы общее увеличение страхового лимита по всем видам депозитов, который не пересматривался с 2015 года, но крупнейшие банки не желают своими взносами в систему страхования помогать менее надежным конкурентам, рассказал "Российской газете" главный экономист Института экономики роста им. П.А. Столыпина Борис Копейкин.
"По мере продолжающегося роста сумм на счетах вкладчиков растут и объемы средств, не подпадающие под действие системы страхования. А значит, растут и риски для банковской системы. Но дело не столько в этом, сколько в отношении людей к сбережениям. Большинству россиян они нужны на случай потери работы, болезни или неожиданной потребности в крупных расходах. И возможность оперативного получения средств, пусть даже с потерей процентов, крайне важна, а безотзывные сертификаты этого не дают. Больший эффект повышение страхового лимита, вероятно, могло бы дать применительно к обычным вкладам или безотзывным сертификатам на срок 1-2 года", - заключил Борис Копейкин.
