Спрос на комбинированные страховые полисы в прошлом году вырос в среднем на 30%, рассказали "РГ" страховщики. Такие продукты объединяют сразу несколько страховок в одной: например, ОСАГО и каско, добровольное медицинское страхование, страхование жизни, страхование жилья и др. Цена зависит от набора рисков - есть предложения и за 20 тыс. рублей, и за 30 тыс., и за 50 тыс. Стоит ли платить за такую страховку, разбирались с экспертами.
"Страховые компании разрабатывают комплексные полисы, которые позволяют клиенту избежать необходимости заключения нескольких отдельных договоров. Это не только экономит время, но и может снизить общие расходы. Примером такого подхода является программа страхования жизни и ипотечного жилья, которую предлагают многие страховщики", - говорит Владислав Головкин, руководитель страховых продуктов в "Сравни".
Комплексные страховые продукты могут быть как коробочными (фиксированные пакеты), так и индивидуально настраиваемыми. В зависимости от потребностей клиента страховые компании предлагают "собрать" полис, включив в него только те риски, которые актуальны для конкретного человека. Однако также доступны и готовые решения, которые могут быть более удобны для клиентов, предпочитающих стандартные пакеты, рассказал директор департамента продаж компании "Ингосстрах" Денис Морозов.
Страховать сразу несколько видов рисков в рамках одного полиса проще, удобнее и выгоднее, чем заключать несколько договоров на каждый из них, считает Никита Тырин, директор проектов СберСтрахования. При этом не нужно отслеживать действие каждого модуля по отдельности. Также можно быстро и удобно вносить изменения в полис и подключать дополнительные модули в мобильном приложении страховой компании. Это существенно экономит время.
По словам Тырина, при выборе двух видов рисков экономия составляет 10%, при выборе трех и более - 15%. Есть и другие опции, позволяющие сэкономить, общая выгода доходит до 25% от стоимости полиса. Денис Морозов оценивает, что стоимость комплексного полиса может быть на 10-20% ниже, чем суммарная стоимость отдельных полисов. Однако точный размер выгоды зависит от набора рисков, условий страхования и политики конкретной страховой компании. С этим соглашаются и в "Совкомбанк Страхование". В компании есть комбо-продукт, в который входит 11 видов страхования. Одна из программ стоит 24 999 руб. Если покупать каждый полис в отдельности, то их уже будет не 11 видов, а всего лишь 5. И стоимость пяти полисов будет составлять 44 246 руб. То есть выгода для клиента почти 44%, пояснили в компании.
Некоторые риски можно застраховать только в составе комбо-продуктов - отдельно они не предлагаются. Например, страхование на случай потери работы по инициативе работодателя, страхование банковских карт или даже страхование на оплату юруслуг, если человека привлекут в качестве ответчика по гражданскому делу.
СберСтрахование предлагает программу, которая позволяет в рамках одного полиса застраховать жилье, автомобиль, деньги на картах и счетах, обеспечить себя и близких защитой на случай травм и серьезных болезней, предусмотреть компенсацию на случай укуса клеща и последующее лечение. "Продукт позволяет человеку настроить программу персонально под свои нужды: он может включить в полис только актуальные риски. Также можно выбрать удобный для себя период оплаты - раз в месяц, раз в квартал или раз в год", - рассказал Никита Тырин.
Полис каско от компании "Ингосстрах" может включать не только основное покрытие по автострахованию, но и дополнительные опции, такие как страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и страхование личных вещей. По словам Дениса Морозова, спрос на такие продукты существует, так как они позволяют клиентам гибко выбирать необходимые опции и получать более широкое покрытие. На практике также встречаются комбинации, такие как страхование от несчастных случаев (НС) + добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) + НС, а также НС + финансовые риски.
В "Совкомбанк Страхование" отмечают: если клиенту важно, чтобы было застраховано только авто, то лучше выбирать ОСАГО и каско по отдельности. Если нужно оформить полис НС и застраховать квартиру, то лучше выбирать комбо-продукты, цена на них может быть в разы ниже, а перечень рисков и опций шире. В компании был случай: клиент хотел оформить страхование квартиры и телемедицину для своей жены. Ему предложили комбо-продукт, в который входит также страхование здоровья и другие риски. Через несколько месяцев его жена сломала руку, когда гуляла с собакой. Получилось, что клиент пришел застраховать одно, а в итоге случилось то, чего он и не предполагал. "В этом большой плюс покупки комплексных продуктов, которые обеспечивают страховой защитой все потребности клиента, даже если в момент выбора рисков он о них не задумывается", - уверены в компании.
Наталья Челухина, д.э.н., профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова:
"Уровень финансовой грамотности россиян сегодня значительно выше, чем 10-15 лет назад, поэтому многие осознанно покупают страховые полисы, а не только в силу требования закона. Чем выше уровень финансовой грамотности, тем интереснее клиентам страховых компаний продукты, которые они сами для себя конструируют из предлагаемых рисков и иных опций. "Для тех же клиентов, которые не хотят утруждать себя подобным выбором, более перспективны коробочные продукты, с зафиксированным перечнем рисков. Основными преимуществами комплексных продуктов могут стать удобство и существенная экономия. Также важно избегать практики, когда страховщики навязывают клиентам ненужные им услуги или вводят их в заблуждение".
