Всего лишь пять минут и менее - именно столько времени тратят многие заемщики на чтение кредитного договора, говорится в исследовании Банка России. Поверхностное изучение договора происходит по разным причинам, но часто приводит к одному и тому же результату: переплате либо по долгу, либо за ненужные банковские продукты и услуги. Всего этого можно избежать.
Договор со сложностями
Меньше пяти минут тратили на изучение общих условий по кредиту в договоре почти 37% заемщиков, а индивидуальных условий - больше 42%, отмечают специалисты ЦБ. Нормальным ознакомлением с договором по будущему долгу банку (а сейчас тот же потребкредит обходится все-таки более чем в 30% годовых) это назвать никак нельзя. Почему все равно каждый третий не изучает договор? Сами заемщики называли несколько причин:
- Не вижу смысла читать, поскольку ничего не могу изменить.
- Условия слишком объемные.
- Не первый раз беру кредит, условия везде одинаковые.
- Меня устроили устные разъяснения менеджера.
- Условия написаны непонятно.
- Менеджер не привлек моего внимания к условиям.
В целом это общая проблема со многими заключаемыми договорами, не только банковскими. "Люди не читают договоры в первую очередь потому, что это свойственно человеку. Мы в среднем невнимательны, не склонны делать сложные вещи и в целом легко попадаются на крючки, заложенные опытными маркетологами", - говорит эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Николай Дмитриев.
Кроме того, сам текст договора не всегда легко понять человеку, редко сталкивающемуся с официальными документами: непонятная терминология, сложность "канцелярских" формулировок, многостраничность документа и отсылки в нем на дополнительные приложения и правила осложняют восприятие и рассеивают внимание. Банк России рекомендовал давать выжатую информацию простым языком в паспорте финансового продукта, но это пока рекомендация, а не требование.
"А часто банки и специально создают обстановку для скорого принятия решения - только нажми на кнопочку, получишь результат, быстрота и удобство рекламируются как благо. В офисе так же, хотя обязаны дать почитать договор на дом, создана вся обстановка, чтобы этого не делали. Удобнее не читать договор вообще или прочитать его быстро и невнимательно. А обратное неудобно и создает трудности", - рассказывает Дмитриев.
У такой стратегии есть даже собственный термин - наджинг (от английского nudge - подталкивать), про который часто пишут в книгах про поведенческую экономику и психологию клиента. Это подсказки, напоминания, стимулы, которые подталкивают людей в определенном направлении, формально оставляя за ними свободу выбора. Типичный пример наджинга - предупреждение, что при задержке с оплатой счета придется платить пеню, отмечают в McKinsey. То есть это не обязательно негативная, но все равно манипуляция.
В итоге, по словам Дмитриева, потенциальный заемщик не хочет "затягивать" процесс оформления долгим чтением договора, успокаивая себя тем, что кредитные деньги необходимы, а условия договора все равно изменить не удастся.
Но чтобы не переплачивать в будущем, все-таки стоит пересилить себя и изучить договор внимательно. Только куда смотреть?
На что нужно обращать внимание в договоре на кредит
1. При изучении договора нужно обращать внимание на все его условия: не только на ставку кредитования, размер переплаты, полную стоимость кредитования и график платежей, но и на размер штрафных санкций, тарифы на обслуживание, условия о снижении/увеличении ставки кредитования, порядок уведомления кредитора и другие.
"Сопоставляйте условия договора со своей текущей финансовой ситуацией и жизненными обстоятельствами. Если текст договора содержит отсылки к другим документам (например, приложению к договору, тарифам банка) - важно прочесть и их. Если возникают вопросы или непонятна формулировка, нужно просить разъяснений. Важно помнить, что глупых вопросов не бывает, поскольку цена "недопонятости" может быть высока", - советует Дмитриев.
2. Если при кредитовании предлагаются дополнительные услуги (в том числе те, что влияют на ставку кредитования), полезно сделать предварительный расчет ожидаемой выгоды от подключения такой услуги. При решении о кредитном страховании необходимо внимательно изучить правила страхования, условия для назначения выплат, перечень страховых событий и исключений из него.
"В большинстве случаев от дополнительных услуг при кредитовании можно отказаться как до, так и после подписания договора (в период охлаждения). Исключение - страхование объекта залога по ипотечному кредитованию, где страхование обусловлено законом", - напоминает Дмитриев.
В период охлаждения (минимальный срок - 14 дней, по страховым продуктам - 30 дней) можно обратиться в банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг и возврате оплаченных денежных средств.
3. Перечень дополнительных услуг, которые могут предлагаться в банке, широк: это и уже традиционные страховки, услуги консультирования врача/юриста, подписки на экосистему банка, защиту от мошенничества и многое другое. "При этом специалист банка может убеждать, что без оформления определенных продуктов кредит не одобрят (например, без наличия дебетовой карты в этом банке). Поддаваться на такое навязывание услуг нельзя. Предлагаемый продукт может быть полезен, но решение всегда за клиентом", - отмечает эксперт.
Офис и онлайн: в чем подвох?
По сути, и юридически разницы между онлайновым и офисным оформлением договора нет.
"Онлайн вы все делаете без сопровождения сотрудника банка, в спокойных условиях. Вас никто не торопит, можно взять паузу, чтобы все досконально изучить и посоветоваться с близкими. С другой стороны, сейчас "подписать" документ в онлайне можно буквально в один клик. Всегда остается риск неверного заполнения формы договора с присоединением дополнительных услуг. Несмотря на то что заранее проставленные галочки в согласии на услугу запрещены, это можно сделать по невнимательности или из-за нежелания вникать в подробности", - указывает Дмитриев.
Поэтому внимательным нужно быть всегда: и в офисе банка, и при онлайн-оформлении, заключает он.
