Ставки по банковским вкладам сейчас бьют рекорды. По данным ЦБ, крупнейшие кредитные организации уже предлагают доходность около 22% годовых, а в рамках рекламных акций можно получить и более выгодные условия. Рассказываем, как работают вклады и можно ли на них заработать.
- От чего зависит доходность по вкладу
- Проценты по вкладу и инфляция
- Как выбрать выгодный вклад
- Плюсы и минусы банковских вкладов
От чего зависит доходность по вкладу
Доходность вклада напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка. Так, в январе 2025 года она составляет 21%. По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в крупных банках сейчас 21,7%. А благодаря специальным акциям можно найти депозиты с доходностью и выше.
На итоговую доходность влияют несколько факторов:
- Срок размещения денег. Обычно максимальные ставки доступны по среднесрочным вкладам. На сроки более года проценты ниже из-за неопределенности экономической ситуации.
- Сумма. Часто повышенные ставки действуют для крупных депозитов.
- Дополнительные опции. Возможность пополнения или частичного снятия денег обычно уменьшает ставку на 0,5-1,5 пункта.
- Валюта. Процентные ставки по вкладам в иностранной валюте в несколько раз ниже, чем по рублевым. Это связано с тем, что банкам сложнее получить доход от валютных средств.
- Величина банка. Небольшие кредитные организации часто предлагают более высокие ставки, чтобы заинтересовать клиентов.
Выбирая вклад, учитывайте сочетание всех этих факторов. Самая высокая ставка не всегда означает лучшие условия. Оптимально - найти баланс между доходностью и удобством использования. Например, если вы хотите разместить в банке годовую премию, можно выбрать стандартные условия. А если откладываете небольшую сумму с каждой зарплаты - важна опция пополнения.
Проценты по вкладу и инфляция
Высокие ставки по вкладам радуют, но часть дохода неизбежно съедает инфляция. В течение 2024 года она постепенно росла - с 7,44% в январе до 9,52% в декабре. При этом банковские ставки увеличивались еще заметнее: с 14,88% до 22,28% годовых.
| Месяц | Макс. ставка по вкладам, % | Инфляция, % |
| Январь | 14,88 | 7,44 |
| Февраль | 14,86 | 7,69 |
| Март | 14,85 | 7,72 |
| Апрель | 14,92 | 7,84 |
| Май | 15,16 | 8,3 |
| Июнь | 16,09 | 8,59 |
| Июль | 17,11 | 9,13 |
| Август | 17,49 | 9,05 |
| Сентябрь | 18,71 | 8,63 |
| Октябрь | 20,17 | 8,54 |
| Ноябрь | 21,98 | 8,88 |
| Декабрь | 22,28 | 9,52 |
Реальная доходность вклада - это разница между процентной ставкой и уровнем инфляции. Например, в декабре 2024 года при максимальной ставке 22,28% и инфляции 9,52% реальный доход составил почти 13% годовых. Такая высокая разница между ставкой и инфляцией позволяет не просто сохранить сбережения, но и заработать. А вот в начале года разрыв был меньше - 7,44%.
Для сравнения мы используем данные ЦБ об инфляции и максимальных процентных ставках в крупнейших банках. Но есть мнение, что реальная инфляция выше декларируемой. Такое действительно возможно из-за особенностей расчета. Росстат определяет индекс роста цен на основе стандартной потребительской корзины. В нее входит определенный набор продуктов, товаров и услуг для среднего домохозяйства. Но в реальности траты у всех разные. Одни часто обновляют гаджеты, другие больше тратят на продукты, третьи - на образование детей. Поэтому личная инфляция может ощущаться как выше, так и ниже официальной. Аналогично и ставки по вкладам в конкретном банке могут отличаться от медианных.
В текущей ситуации вклады позволяют защитить сбережения от обесценивания и даже заработать. Ставки уверенно перекрывают инфляцию и дают возможность получить доход. Но ситуация может меняться. Полезно регулярно отслеживать уровень инфляции и процентные ставки, чтобы своевременно корректировать свою стратегию.
Как выбрать выгодный вклад
При выборе вклада лучше не спешить и сравнить все доступные варианты. Удобнее всего искать выгодные предложения на сайтах-агрегаторах. Они собирают актуальные данные по предложениям сразу многих кредитных организаций и позволяют быстро сравнивать условия.
Выбирайте вклады с капитализацией - так итоговый доход может быть заметно выше. Например, при вложении 100 000 рублей на год под 20% годовых без капитализации доход составит почти 20 000 рублей. А если проценты будут капитализироваться ежемесячно, то итоговая сумма увеличится до 21 935 рублей - почти на две тысячи рублей больше.
Отслеживайте специальные предложения. Сезонные акции к праздникам или специальные условия для новых клиентов часто предполагают повышенную доходность. Главное - внимательно изучить условия и срок действия таких предложений.
Полезно отслеживать календарь изменений ключевой ставки ЦБ. Если эксперты прогнозируют ее повышение, рациональнее открыть вклад на короткий срок. После роста ставки можно будет разместить деньги на более длительный период.
При выборе вклада важно помнить о безопасности сбережений. Проверьте на сайте Агентства по страхованию вкладов, участвует ли выбранный банк в системе страхования. Если сумма сбережений превышает 1,4 млн рублей, разумно разделить ее между несколькими кредитными организациями. Это позволит получить полное страховое возмещение в случае отзыва лицензии.
Плюсы и минусы банковских вкладов
Даже в периоды высоких ставок важно объективно оценивать все преимущества и недостатки депозитов.
Плюсы:
- Гарантированный доход. Ставка фиксируется в договоре и остается неизменной на протяжении всего срока независимо от колебаний рынка.
- Страховая защита. Все вклады в банках, участвующих в системе страхования, защищены на сумму до 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты.
- Простота и доступность. Для открытия депозита не требуются специальные знания или опыт - достаточно выбрать банк и подходящие условия.
- Возможность досрочного снятия. В экстренной ситуации деньги можно забрать. Хотя проценты при этом чаще всего теряются, сохранность основной суммы гарантирована.
Минусы:
- Необходимость платить налог. Если полученный доход превышает необлагаемый лимит, с него придется уплатить НДФЛ.
- Ограничения на досрочное снятие. В большинстве случаев снятие денег до завершения срока приводит к потере начисленных процентов.
- Ограниченный потенциал заработка. Банковские вклады относятся к консервативным инструментам, поэтому их доходность ниже по сравнению с более рискованными, но потенциально прибыльными инвестициями (например, акциями или облигациями).
Сейчас размещать деньги на вкладах выгодно. При текущей ключевой ставке 21% банки предлагают высокую доходность, которая обгоняет инфляцию. Центробанк специально создает условия для сбережений - высокая доходность стимулирует людей не тратить деньги, а хранить их на депозитах. Это помогает снизить уровень инфляции в экономике. При грамотном выборе условий можно обеспечить не только сохранность сбережений, но и заработать. Главное - внимательно следить за предложениями банков, своевременно реагировать на изменения экономической ситуации и соблюдать правила безопасного размещения средств.
